很多人问过我：手里已经有社保（医保）了，还有必要掏钱买商业健康险吗？
这事儿真没个标准答案，得看你自己兜里有多少粮，以及你对“万一”这事儿有多在意。
咱们先看看社保这层底裤够不够厚。医保确实是国家的福利，参保门槛低，通常不受健康状况限制，只要按规定缴费即可享受待遇，这点商业保险比不了。但它也不是万能的。医保报销有“三大目录”，药品、诊疗项目、服务设施都得在目录内才行。要是用了进口药、特效药，或者做了些高端检查，这部分往往得自掏腰包。再加上起付线以下、封顶线以上的部分，也得自己扛。
我寻思了一下，如果生场大病，光是目录外的自费药和器材，可能就是一笔不小的开支。这时候，商业健康险的作用就显出来了。它不是要替代社保，而是给社保打个补丁，把那些社保报不了、或者报得少的地方给补上。
除了看病花钱，还有个事儿容易被忽略：收入损失。你躺在病床上，工资可能照发，也可能不发；就算发了，家里的房贷、车贷、孩子学费可不会因为你生病就暂停。有些健康险产品能提供这方面的补偿，虽然不能让你发财，但至少能让家里日子不因为一场病就塌下来。
当然，买保险是要花真金白银的。如果你手头宽裕，存了一大笔钱专门应对医疗风险，那不买也行。但对于大多数普通家庭来说，用少量的保费去撬动高额的医疗保障，其实是个挺划算的风险转移手段。
所以，别听别人说“必须买”或者“千万别买”。看看自己的体检报告，翻翻家里的存款，再想想万一倒下后家人的生活。如果你觉得心里不踏实，那就可以去水滴保官网首页逛逛，看看有没有适合你的产品；如果觉得现有保障足够了，那省下的钱吃点好的也未尝不可。毕竟，保险是为了让生活更安心，而不是更焦虑。