给孩子买重疾险，家长们最纠结的不是"买不买"，而是"买哪种"。消费型保费便宜，但总觉得没出险就白扔了；返还型呢，贵是贵了点，可万一没理赔，到期还能把钱拿回来。听起来是不是挺美？先别急着下单，咱来扒一扒这里头的门道。
返还型少儿重疾险的本质，说白了就是"你多交一笔钱，保险公司答应到期还你"。具体怎么还呢？按照行业惯例，通常是保险期满且被保险人仍生存时，返还已交保费或者约定的基本保额。听起来是不是有点像存钱？保险公司也是这么宣传的——"有病治病，没病返本"。但问题来了，返还的是你交的保费，不是额外给钱，这里头有个时间成本的问题。
举个例子，你现在每年多掏1500块交返还型，20年下来就是3万。三十年后孩子平安无事，保险公司把这3万还给你。可三十年前的3万和三十年后的3万，购买力能一样吗？按年均3%的通胀率算，三十年后这3万的实际购买力大概只剩一万出头。你图的那点"返还"，可能还跑不赢物价涨幅。
当然，返还型产品也不是一无是处。它的优势在于强制储蓄——有些家长确实管不住手，买了消费型每年续费总觉得肉疼，返还型就当变相存钱了。另外，部分少儿重疾险产品会针对白血病这类少儿高发重疾提供额外赔付，毕竟白血病是儿童高发重大疾病之一，万一不幸用上，这份保障的含金量就体现出来了。
所以关键还是看你家的实际情况。预算宽裕、确实有存钱需求的，返还型可以接受；预算有限、追求高保障的，消费型可能更实在——同样的钱，保额能做得更高。怎么选，想继续看思路的话可以参考水滴保保险攻略。