很多人纠结重疾险到底该买多少。说真的，这事儿没个标准答案，但有个逻辑咱们得先理顺：既不能少到生了病还得四处借钱，也不能多到每年交保费时心疼得睡不着觉。
以前大家总觉得重疾险就是拿来治病的，心想有百万医疗险报销医疗费，重疾险赔个30万当营养费好像也凑合。但你细想，生场大病，康复期往往挺长，这期间你没法正常工作，收入断了，可房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费这些雷打不动的支出可不会停。对于一个家庭支柱来说，30万可能连一年的收入损失都覆盖不了，更别提那些必须保证不断供的刚性支出了。
我见过一个挺典型的例子。有位朋友，年收入25万左右，当时图便宜买了20万保额。后来不幸确诊心梗，休养了一年半。保险公司赔了20万，听起来不少吧？但他这一年半里，光房贷就还了18万，家里日常开销又去了18万。那20万赔款瞬间见底，最后只能靠透支信用卡硬撑。他后来复盘时说，要是当初多咬咬牙买个50万或者更高，日子也不至于过得这么紧巴。
当然，也不是说保额越高越好。有些人被忽悠着买了150万甚至200万，一年保费好几万，占收入比例太高。交了几年发现压力太大想退保，结果发现现金价值低得可怜，真是进退两难。
那怎么算出一个适合自己的数呢？你可以试着按这个思路捋一捋：
先看收入损失。一般来说，重疾康复期按3到5年算比较稳妥。如果你是家里主要挣钱的，就拿年收入乘以5；如果是次要来源，乘以3也行。比如年入30万，这部分基础需求就是150万。
再看刚性负债。把你还没还完的房贷、未来几年孩子的教育预算、给父母的赡养费都加起来。这些是生病期间必须保证不断供的钱。比如房贷剩100万，孩子教育预留15万，父母赡养10万，这就又是125万。
最后看看手头有多少能动的钱。存款、理财这些可以抵扣一部分，但别全指望它们，毕竟那是你的老底。重疾险赔款是额外给你的保障，两者是互补关系。
这么一算，很多人会发现理想保额挺高的。但现实是，保费预算有限。这时候就可以灵活点，分步走。比如先买个80万到100万，把最核心的收入损失和房贷覆盖住，等以后收入涨了或者产品更合适了，再加保。
不同阶段侧重点也不一样。二十多岁刚工作，身体好保费便宜，尽量一步到位买高点，哪怕选保到70岁的定期版，性价比也比终身版高出一大截。省下的保费可以用来把保额做高。到了三四十岁，上有老下有小，是责任最重的时候，这时候如果体况允许，尽量把保额做到能承受的最高水平。因为再过几年，想买都不一定买得进了。
如果觉得一次性买高保额压力大，还有几个小技巧。一是选保到70岁的定期重疾险，同样50万保额，保费能省下不少；二是看看有没有“疾病关爱金”这类附加责任，60岁前额外赔一笔，能在收入高峰期起到缓冲作用；三是分散投保，不用盯着一个产品买，可以挑两三个靠谱的产品组合，每款买三四十万，凑够总额度，还能分散核保风险。
买保险是个动态过程，不是一锤子买卖。如果你对自己该买多少心里没底，或者想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容。实在拿不准，也可以去水滴保官网首页咨询一下专业的顾问，让他们帮你做个全面的保单检视和规划。