手里有份带储蓄性质的保险，突然遇到急事缺钱，很多人第一反应是：这保单能不能当“提款机”用？

还真能，这就是保单贷款。不过它不是把保单卖了换钱，而是拿保单里的现金价值做抵押，从保险公司借一笔周转金。

能借多少，不看保额，也不看你总共交了多少保费，关键看保单当下的“现金价值”。行业里常见的比例是最高贷出现金价值的80%。比如你保单里现在有10万现金价值，那最多能贷8万。具体能贷多少，得翻翻你的保险合同，不同产品、不同公司的规定会有细微差别。

大家最关心的往往是利息。保单贷款的利息通常是按天计算的，借一天算一天。利率一般参考市场水平，有的公司定固定值，有的则是浮动。你可以理解为，这比信用卡取现或者某些无抵押消费贷要划算一些，毕竟你有保单做抵押嘛。

但这里有个细节得注意，利息的计算方式是以保险合同为准的。部分产品如果长期未还利息，可能会将利息计入本金产生复利。也就是说，如果你只借不还，债务是会像滚雪球一样累积的。

有些朋友觉得，反正没有固定的强制还款日，拖着呗。这就有点危险了。虽然不用每月还月供，但利息一直在涨。当你的“贷款本金+累积利息”超过了保单的现金价值，保险公司就会发出通知。如果这时候你还不上，保单效力就会中止，甚至直接终止。

为了借这点钱，把原本的保障给弄丢了，这就得不偿失了。所以，用保单贷款前，最好先想清楚两件事：一是这笔钱是不是真的急需，二是自己大概多久能还上。如果只是短期周转，它是个不错的工具；但如果指望靠它长期占用资金，那可得掂量掂量保障断档的风险。想了解更详细的保险服务规则，可以去水滴保保险服务看看相关说明。