一个挺让人心里没底的事儿——孩子在外地读大学，万一真摊上什么大病，进口药、自费药这些不在医保目录里的花费，到底能不能指望上？
说实话，答案挺残酷的。大学生医保跟城乡居民基本医疗保险性质差不多，它只认“医保目录”里的东西。目录内的药品、检查项目、医用材料，按规定比例报销；目录外的自费药、进口药、进口器械，基本上就是自己掏腰包，或者说报销比例低到让人想叹气。
你可能会问，目录内目录外差多少？这还真不是小数目。大病治疗时医生往往会开进口药，效果好一点、副作用小一点，但这类药往往不在医保目录里。一个月药费大几千甚至上万并不稀奇，全年下来轻松几十万。这个时候基本医保能帮上的忙，实在有限。
更现实的问题是，孩子在外地，家长不在身边，信息不对称、反应不及时，想帮忙也使不上劲。等到孩子扛不住才开口，往往已经花了不少钱了。
那缺口怎么补？商业医疗险是个思路。百万医疗险这类产品，通常能覆盖住院期间产生的合理且必要的医疗费用，医保目录外的自费药、进口药也在报销范围内。而且现在很多产品还加了“外购药”责任，就是医生开了处方但得在医院外药店买的那些高价药，比如抗癌特药，也能按规定报销。不过这事得看具体产品条款，不是所有百万医疗险都一个样，买之前得睁大眼睛看清楚。
预算有限的话，意外险加百万医疗险的组合是很多人验证过的实用方案。这俩搭在一起，意外和疾病的风险基本都能兜住，保额通常能到几百万，对年轻人来说保费也不算高——具体多少钱得看产品形态、保额和被保人年龄，但确实不需要花大价钱。年轻人身体底子好，投保早，保费相对便宜，保障却能更早到位，这笔账怎么算都划算。
要是手头宽裕一些，重疾险也可以考虑进去，它能弥补生病期间的收入损失，得了大病不至于还得为生活费发愁。越早买越便宜这个道理，在重疾险上体现得特别明显。
说到底，医保是打底的东西，目录外的窟窿得自己想办法填。花小钱买对商业险，关键时刻心里不慌，孩子在外地读书，家长也能稍微安心一点。想进一步了解怎么选产品，可以看看水滴保保险攻略。