你站在脚手架上拧螺丝的时候，楼下的老婆孩子正等你回家吃饭。意外险这个东西，平时觉得多余，真出了事，一家人的日子就全完了。
但问题来了——装修工人想买意外险，比坐办公室的白领难太多。保险行业把职业分成1到6类，1类坐办公室，2类跑销售，3类偶尔干点体力活；到了4类往上，基本就是体力劳动和危险作业了。装修工人、货车司机、高空蜘蛛人、电工……这些职业经常被划到4类、5类，甚至直接拒保。你说“我就是个搞装修的，不算危险”，没用——保险公司只看职业分类表，不听你解释。
所以买之前，必须先确认自己属于几类职业，再去找对应的产品。高危职业可以考虑专门针对这类人群的意外险，或者走团体意外险的渠道，保障会宽松一些。
保障责任怎么看？保额要够，这是废话。意外身故伤残、意外医疗、住院津贴三个基本项都要有。意外医疗那块儿，尽量选不限社保的，这样自费药、进口材料也能报。
最关键的两个坑得避开：一是高空作业。部分意外险对高空作业有高度限制或免责条款，要求必须系安全带、持证上岗，没做到的话出事了不赔。二是带电作业。电工或者经常接触电路的装修师傅，要仔细看免责条款，有些产品明确把电击除外——当然，也有些产品能承保，关键是投保前逐条核对《责任免除》那一章。
理赔的时候，事故证明、诊断书、费用清单都要留好，有些情况还需要单位开的证明或者安监证明。高危职业本来就保费贵一点，别贪便宜去买那些职业限制写得特别严的产品，真出事了不赔反而亏得更多。
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