上周在菜市场门口亲眼看见一个大爷踩到地上的菜叶子，仰面摔了下去。120拉走的时候，旁边大妈说“这要是买了意外险就好了”。
说实话，意外险这东西听起来玄乎，但真到用的时候能不能派上用场，关键看你搞清楚了几件事。
先说医疗费报销这块。很多人以为意外医疗是花多少报多少——还真不是。就拿市面上常见的综合意外险来说，条款里通常写的是：经社保结算后，剩余部分100%报销；但如果没有先用社保，抱歉，通常只赔80%。这中间差了20%，对于一次骨折手术来说，可能就是几千块的差距。所以摔伤后去医院，医保卡该用就用，别觉得自己有商业险就省这一步。
还有就是医院的问题。不是随便找个诊所或者私立医院就能报的，大多数产品要求二级及以上的公立医院普通部。之前有朋友图方便去了家私立骨科医院，结果理赔时被拒了，理由就是“就医机构不符合约定”。这个坑踩得挺疼的。
如果伤得比较重需要住院，住院津贴这东西就能派上用场了。不同计划版本每天的钱不一样，有的是100块，有的是150块，通常没有免赔天数，累计能给付的上限一般是一百多天。注意，这里说的是“每天”，住一周就是几百到上千的补贴，虽然不能覆盖全部医疗费，但好歹能补贴点营养费或者往返交通。
最容易被忽略的是骨折津贴。骨头断了做手术，费用弹性很大，有些意外险专门给了一笔骨折保险金，按骨折部位和程度比例给付，最高能到几千块。这笔钱是额外给的，不占用医疗费报销的额度，算是雪中送炭吧。
所以你看，意外险用对了确实能减轻不少负担，但前提是你得知道它“怎么赔”“赔多少”。想了解意外险在家庭保障中的定位，可以看看水滴保保险攻略里的详细介绍。