买意外险的时候，很多人都知道要挑保额看保费，但真正用到的时候能赔多少钱，十个人里有八个说不清楚。

今天就把这事儿说透。

意外险的理赔，本质上分两种情况——身故和伤残，它们走的不是同一条计算公式。

先说身故。这个简单粗暴，一旦因为意外人没了，保险公司直接按合同约定的保额一次性打给你。不打折，不设等待期门槛，就是买多少赔多少。

伤残就不一样了。它不是“一口价”，而是按伤残等级来算。国家有个统一的《人身保险伤残评定标准》，把伤残从一级排到十级——一级最重，十级最轻。赔付比例也对应着来，一级赔100%保额，十级赔10%，中间逐级往下减。

举个例子会更清楚。你买了一份意外险，保额自己选了某个档次。万一倒霉碰上意外事故造成了一级伤残，那就是100%保额全拿到手；要是八级伤残，大概能拿到30%。所以同样花了钱买保险，最终能赔回来多少，跟伤残严重程度直接挂钩——伤得越重，拿到的比例越高。

至于保额选多大，现在市面上常见的产品一般会设好几个档位，从几十万到一百多万都有。保费也会随着保额高低、投保人年龄、职业类别等因素浮动，具体保费价格要以投保时实际计算出来的为准。保额高的版本，相应的风险保障自然更充足一些。

怎么选没有标准答案。预算宽裕一些，想万一出事能有个足够厚的“安全垫”，可以往高了选；觉得低保额便宜、用不上也不心疼，也是一种思路。说白了就是看自己的口袋和对风险的接受程度怎么平衡。想继续了解投保的基本逻辑，可以看看水滴保保险攻略。