说个反直觉的事：同样花了11万治骨折，有人报销到账8万，有人报销到账6万。
差在哪？差在一张社保卡。
我直接拿个具体数字来算，你就明白了。假设有款百万医疗险，一般医疗保额200万，年免赔额1万——这是这类产品的常见配置。某人因为意外摔伤骨折，住院20天，医保责任范围内的费用一共11万，其中社保统筹已经报了2万。
这时候拿着社保结算单去申请理赔，计算方式是：11万减去社保已报的2万，再减去1万免赔额，剩下8万，乘以100%赔付比例，到账8万。
但假如这个人就诊时没用社保，直接自费看病，然后拿着发票去找保险公司报销。计算就变成：11万减去1万免赔额，剩下10万，乘以60%赔付比例，到账6万。
看到了吧，花同样的钱，用没用社保结算，最后差了2万。不是产品坑你，是条款就这么写的：经社保结算，赔100%；没经过社保结算，只赔60%。
所以投保的时候“以有社保身份参保”这个选项，真不是随便填的。你有职工医保、居民医保或者新农合，就老实选有社保那一档。万一哪天真住院了，千万别嫌麻烦不去走社保结算——多这一步，报销金额可能差出一截。
当然，这几个数字都是演示用的。实际理赔还要看保险合同的具体条款、责任范围和保险公司的审核结论。想了解更多医疗险的理赔逻辑，可以看看水滴保保险攻略。