很多人想买重疾险时，第一反应是：“我是不是得先去医院做个全面检查，把报告拿给保险公司看？”

其实真没必要，甚至可以说，在没搞清楚状况前，千万别急着去体检。

我们水滴保在处理大量投保咨询时发现，绝大多数重疾险产品在投保环节，根本不需要你提供体检报告。保险公司主要看的是你填写的“健康告知”。这份问卷问什么，你就答什么；没问的，不用主动交代。这就是所谓的“有限告知”原则。

那什么时候才需要体检呢？通常是这几种情况：

一是保额买得特别高。每家保险公司都有个“免体检保额上限”，比如30岁可能能免体检买到50万，但如果你想买100万，超过了这个线，保险公司为了控制风险，就会要求你去指定机构体检。

二是年龄偏大。不同公司规定不一样，有的超过45岁，有的超过50岁，投保时就可能被要求体检，毕竟年纪越大，身体出问题的概率越高。

三是健康告知里有异常。如果你在问卷里勾选了某些病史或症状，核保人员觉得看不准，可能会下发体检函，让你去查具体项目。

还有一种情况是随机抽查，这个就看运气了，概率比较低。

为什么不建议大家投保前主动去体检？因为一旦查出来点结节、息肉或者指标异常，而这些你又没在投保前发现，本来能正常买的保险，可能就因为这次体检记录变得麻烦起来，要么加费，要么除外，甚至直接拒保。

所以，我的建议是：先看好产品，认真对照健康告知问卷。如果身体一直没什么大毛病，或者自己也不清楚具体状况，那就直接按问卷如实回答，没必要专门跑一趟医院。如果你最近刚好体检过，手里有报告，那就在填问卷时对着报告仔细看，确保回答准确。

想了解怎么填健康告知才不踩坑，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，里面有一些实用的填写技巧。