前两天在停车场挪车，一不留神蹭到了旁边一辆奔驰。还好只是掉了一小块漆，对方报价2800。我寻思了一下——还好有车损险，不然这笔钱就得自己掏。

但另一个朋友就没这么幸运了。他开车把一辆凯美瑞撞进了非机动车道，骑电动车的大姐骨折加韧带损伤，前前后后赔了十七万多。他三者险只买了50万，剩下的十几万只能自掏腰包。

车险这东西，平时觉得是冤枉钱，真出事了才后悔买少了。

你到底要保什么？先搞清楚三个险种的区别

交强险是强制买的，没它车子上不了路。但它的保障对象不包括你自己和你的乘客，只保对方的人伤和财产损失。而且额度有上限——有责情况下人伤最多赔18万，财产损失最多2000块。你想想，万一真撞了人，这点钱够干什么？

第三者责任险就是用来补这个缺口的。现在路上豪车越来越多，电动车满街跑，真要是碰了人，赔偿金额分分钟超出你的想象。这几年各地的人伤赔偿标准一直在涨，一线城市动辄大几十万甚至上百万，所以三者险的保额真不能买太低。当然具体选多少，得看你常年在哪个城市开、一年跑多少公里、有没有天天走拥堵路段——这些因素都会影响你实际面对的风险大小。

车损险呢，保的是你自己的车。自然灾害、意外事故、被人蹭了找不到肇事者——这些情况造成的车辆损失都在它的责任范围内。另外得提一句，2020年车险综合改革之后，像"无法找到第三方特约险"、"不计免赔率"这些以前需要单独买的附加险，现在已经统一纳入车损险的主险责任了。别再花两份钱买同样的东西。

预算有限怎么破？别在关键险种上省

有人觉得车险年年买、年年用不上，钱打水漂了，于是想着把三者险降一降、甚至只买交强险上路得了。我劝你别这么干。交强险那点额度，在真正的大事故面前就是杯水车薪，到时候卖车都不一定填得上窟窿。

如果预算真紧张，优先保交强险加三者险，这个组合能覆盖最核心的风险——你把别人撞了、撞坏了别人的东西，有人替你兜底。至于车损险，看你车子的实际情况。车龄较长、维修费用高的老车，车损险的杠杆效应反而更明显；如果是新车或者维修成本本身就低的车，可以根据车价斟酌。

想要保障更全？还有这些可以加

在交强险+三者险+车损险这个基础框架上，如果还想给自己的保障再加几道锁，可以考虑车上人员责任险。它保的是你车里的乘客和司机，万一他们也受伤了，这部分费用也能有地方报销。

但说实话，车险搭配没有标准答案。你在哪个城市开车、车价多少、平时几个人坐车、开车习惯激进还是稳健——这些都会影响最优方案。与其照抄别人的配置清单，不如结合自己的实际情况算一笔账。

想进一步了解车险配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。