交了这么多年社保，退休后养老金到底怎么算？这事儿说白了，就是你年轻时往两个账户里存钱，退休后按月往回领——但具体能领多少，可不是一拍脑袋就算得出来的。

职工养老金分两块：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金是大头，跟你所在地区的计发基数绑在一起；个人账户养老金就是你历年缴费攒下的本金加利息，按月发完为止。

先说基础养老金。这部分的计算基数不是全国统一的数字，而是退休时上年度全省（或者直辖市）全口径城镇单位就业人员平均工资——各地人社部门每年会公布最新数字。计算时用这个基数跟你的指数化月平均缴费工资做个平均，然后再乘以你的缴费年限，每满1年按1%发放。举个例子，老王缴费25年，指数化月平均缴费工资是当地平均水平的1.2倍，那他基础养老金部分的计发比例就是25%。

个人账户养老金就简单些了。把你退休时账户里累计的储存额（含利息），除以国家规定的计发月数。计发月数跟着退休年龄走，60岁退休对应139个月，55岁是170个月——这数字是国务院统一规定的，不是你想选哪个就选哪个。

不过说真的，各地计发基数差异挺大的，同样缴费30年，在一线城市和三四线城市领到的钱可能差出一截。所以与其自己拿着公式算半天，不如直接去当地人社局官网查最新的计发基数，心里好歹有个数。想系统了解社保和商业保险的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。