最近总有朋友问我，那个88块钱一年的深圳惠民保，到底是不是“智商税”？

说实话，这东西不能简单用“值”或“不值”来概括。它更像是一个“保底”的选项，专门给那些买不了普通百万医疗险，或者觉得商业保险太贵的人准备的。

咱们先看看它的优点，确实挺实在。最大的门槛就是低，88元一年，不管是刚出生的宝宝还是八九十岁的老人，也不管你之前有没有得过什么大病，只要有深圳医保就能买。这点对于身体不太好的长辈来说，简直是救命稻草。毕竟市面上很多商业重疾险或医疗险，到了这个年纪或者有既往症，要么拒保，要么保费贵得离谱。

保障范围也挺广，医保目录内自付的部分、目录外自费的部分，还有一些特定的高价药、罕见病用药，甚至港澳药械通的费用都能报。年度保额超过400万，听起来很有安全感对吧？

但别高兴得太早，这里有个很大的“坑”很多人没注意到——免赔额。

惠民保通常都有个1万到2万不等的免赔额（具体看当年的政策和是否连续参保）。这意味着，如果你只是住个院花了几千块，或者自费部分没超过这个线，它是不会赔的。它保的是“大病”，不是“小病”。所以，如果你身体健康，能买普通的百万医疗险，我其实更建议你选后者，因为百万医疗险的免赔额通常只有1万，且报销比例和范围往往更优。

另外，它的报销比例也不是100%，一般在50%-80%左右，连续参保的话比例会高一些。所以，它更像是一个“打折版”的百万医疗险。

那谁最适合买呢？

我觉得主要是这三类人：一是年龄太大，买不了商业医疗险的；二是身体有结节、高血压、糖尿病等既往症，被商业保险拒之门外或除外承保的；三是预算实在紧张，想花小钱买个心安的。

如果你属于这几类，那这88块钱花得绝对值。毕竟在风险面前，有一份兜底的保障总比裸奔强。但如果我们还年轻，身体也倍儿棒，不妨多对比一下市面上的长期医疗险，或许能找到更全面的保护伞。想了解不同险种怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略看看，多做功课总没错。