前几天一个朋友找我吐槽，说他给自己买了份重疾险，结果今年续费的时候突然有点后悔——买的是保到70岁的版本，现在越想越觉得不对劲。

“万一我71岁查出癌症怎么办？”他问我。

这问题挺有意思的。我就跟他算了笔账：他30岁买的50万保额，保到70岁和保终身每年保费差了大几千块。乍一看好像不多，但30年下来可不是小数目。可另一边呢，70岁以后恰恰是重疾发病率快速攀升的阶段。银保监会发布的重疾经验发生率表显示，70岁以上人群的重大疾病发生率显著高于年轻群体，这不是危言耸听，是有数据支撑的行业共识。

他听完沉默了。

其实啊，这道选择题没有标准答案，关键看你站在人生的哪个位置。二十几岁刚工作那会儿，房贷压着、婚还没结，手头紧得很，每年多掏几千块保费确实肉疼。这种情况下选保至70岁，先把家庭责任最重那几十年的保障做扎实，等以后收入涨了再加保终身，不失为务实之选。有些人还琢磨出了“分阶段配置”的路子——现在保定期把保额做足，过个五到十年再补一份终身的，形成一个高低搭配的组合。

但如果你已经35岁往上，家庭责任基本稳定，手头也算宽裕，那可能就得换个思路了。一份保终身的合同握在手里，什么时候得病都有人兜底，这份安心有时候比省下的那几万块保费值钱得多。尤其是家里有长寿基因的，爷爷奶奶姥姥姥爷都八九十岁耳聪目明的，自己大概率也会活到那个岁数，提前锁定一份终身保障就显得更有必要。

说到底，买保险这事，最终还是在跟自己的未来对赌。你觉得自己70岁以后身体还行，不需要这份保障，那就选定期，把钱花在当下；你觉得未来充满不确定性，70岁后的日子也想有个兜底的，那就咬咬牙选终身。

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