很多人看增额终身寿险，第一眼关注的是它的长期增值能力，但其实它本质上还是一份寿险，身故保障是绕不开的基础责任。

关于这笔钱怎么赔，咱们得把被保险人分成“未成年”和“成年”两个阶段来看，因为监管对未成年人的身故赔付限额有专门规定，所以条款设计上也会有所不同。

如果被保险人在年满18周岁后的首个保单周年日之前不幸身故，保险公司通常会给付“已交保费”与“身故时现金价值”两者中的较大值。这么设计主要是为了保障家长给孩子投保时的本金安全，毕竟孩子还没到承担家庭经济责任的年纪。

一旦过了18岁这个节点，赔付逻辑就变了。这时候保险公司会结合被保险人身故时的到达年龄，按照合同约定的比例（比如160%、140%或120%等），去对比当时的现金价值或者当年度有效保险金额，最后取最大值进行给付。你可以理解为，随着年龄增长和家庭责任的变化，这份保障的杠杆作用也在动态调整。

除了基础的身故责任，像传世金彩（鑫享版）这类产品还会附加一些特定的意外保障。比如因乘坐轨道交通工具或民航客机导致意外身故，且身故时已满18周岁，保险公司会在基础身故保险金之外，再额外给付一笔已交保费作为轨道、航空意外身故保险金。这种设计对于经常出差或通勤的朋友来说，算是一个不错的补充。

不过要提醒大家，具体的赔付比例、到达年龄的分档标准以及额外赔付的限额，每款产品都不一样。我们在水滴保官网首页挑选产品时，一定要点开条款细则看清楚，特别是那些关于“到达年龄”和“有效保额”的定义，这直接关系到最后能拿到多少钱。