刚工作那会儿，我也纠结过这个问题：手里钱不多，是先买个便宜的医疗险“保底”，还是咬牙上个重疾险“一步到位”？
其实，如果预算确实捉襟见肘，我更倾向于先把百万医疗险配上。
为啥这么说呢？因为百万医疗险的杠杆率实在太高了。一年几百块钱，就能撬动几百万的住院报销额度。虽然它有个免赔额（通常是一万块），小病小痛可能用不上，但真要是碰上需要动大手术、住进ICU的情况，它能帮我们把那笔天文数字般的医疗费给兜住。对于刚起步的年轻人来说，这种“保大病、防破产”的功能是最急需的。
你可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多关于如何筛选高性价比医疗险的思路。
至于重疾险，它的逻辑不太一样。它是给付型的，确诊合同约定的重疾后，直接赔一笔钱。这笔钱你拿去治病、还房贷、或者作为生病期间的收入补偿都行。但它贵啊，尤其是保障期限长、保额高的产品，对年轻人来说是一笔不小的固定支出。
所以，我的建议是“分步走”。
第一步，先用百万医疗险把大额医疗开销的风险锁死。这时候选产品，重点看续保条件，比如那些保证续保20年的产品，稳定性会好很多，不用担心今年理赔了明年就买不了。
第二步，等手头宽裕了，或者工资涨了，再慢慢把重疾险补上。这时候不用太勉强自己去买那种“全能型”的高价产品，可以先从基础保额做起，或者选择保障到70岁的定期重疾险，把保费压下来，确保在家庭责任最重的这几十年里有足够的保障。
我寻思了一下，很多人觉得保险得一次买齐，不然心里不踏实。但现实是，一份保障质量不高、保费却占了你大半工资的重疾险，反而可能成为生活的负担。万一中间断缴了，之前的努力可能就白费了。
当然，具体怎么选，还得看你的身体情况。健康告知这关是绕不过去的，如果有结节、高血压这些小毛病，得仔细核对条款，或者试试智能核保。别为了赶进度，最后买了个赔不了的“空头支票”。
总之，保险配置是个动态过程。先解决“看病贵”的问题，再解决“生病期间没钱花”的问题，这个顺序对大多数预算有限的年轻人来说，可能更稳妥一些。