很多家长在给孩子挑重疾险时，容易被“返还”两个字吸引。想着要是孩子平平安安长大，交的保费还能拿回来，感觉像是存了一笔钱，还白得了几十年的保障。这想法挺美好，但真到了签合同那一步，有几个细节你得心里有数，不然容易踩坑。
咱们得先搞清楚这个“返还”到底是怎么个回事。这类产品通常是两全保险加重疾险的组合。简单说，如果在约定的保障期内（比如保到30岁），孩子没发生重疾理赔，到期了保险公司会把已交保费或者一定比例的保费退给你。可问题就在这儿，如果期间不幸确诊了合同约定的重疾，赔了保险金，那这个“返还”的责任通常就终止了。也就是说，你多交的那部分用来“储蓄”的钱，其实是为了对冲那个“不发生理赔”的概率。一旦发生理赔，这部分钱就相当于消费掉了。
再说说保费。因为带了返还责任，这类产品的价格往往比纯保障型的消费型重疾险贵出不少，有时候能贵出一大截。对于预算有限的家庭来说，同样的钱，买消费型可能能买到更高的保额。要知道，给孩子买重疾险，核心目的是转移大病带来的经济风险，保额够不够用才是第一位的。为了一个不确定的“返还”，把保额做低了，有点本末倒置。
另外，有些特定的少儿返还型产品，在投保规则上会有一些限制。比如，它可能要求投保人必须是孩子的父母，爷爷奶奶想给孙子孙女买可能就不行。而且，为了控制风险，这类产品对最高保额往往也有封顶，像有些产品最高只能买到30万。现在医疗通胀这么厉害，30万在大城市治个大病可能也就是个起步价，这点得权衡好。
所以，如果你特别偏爱某个大品牌，或者家里预算确实非常充足，既想要高保额又想要返还，那可以考虑。但如果只是普通工薪家庭，我建议你多看看那些专注保障的消费型少儿重疾险，把省下来的保费拿去配置医疗险或者做其他理财，灵活性可能会更高。保险这东西，没有绝对的好坏，只有适不适合。别光听“返本”好听，得算算账，看看自己最在意的是什么。想了解更多的配置思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少关于少儿保障的干货。