很多人买重疾险时心里都犯嘀咕：要是这辈子平平安安没生大病，这交进去的保费是不是就打水漂了？

这种想法太正常了。谁也不想花钱买个“寂寞”，于是市面上就出现了一种听起来特别美的产品——返还型重疾险。

简单点说，市面上的重疾险主要分两类：一类是消费型，另一类是返还型（也有人叫它储蓄型）。

消费型的逻辑特别直白：你交保费，保险公司给你提供重疾保障。如果在保障期内不幸确诊了合同约定的疾病，保险公司赔钱；如果平平安安过了保障期，合同结束，保费就不退了。这就好比你买车险，一年没出险，保费也不会退给你对吧？这类产品的优势就是便宜，同样的保额，保费可能只有返还型的一半甚至更低，特别适合预算有限、只想把保障做足的朋友。

返还型则多了一层“两全”的属性。它通常是“重疾险+两全险”的组合。如果在保障期内没出险，且一直生存到合同约定的时间（比如70岁或80岁），保险公司会把已交保费或者一定比例的保额还给你。听着是不是很像存钱？

但这里有个账得算清楚。羊毛出在羊身上，返还型重疾险的保费往往比消费型贵很多。多出来的这部分钱，其实是你先交给保险公司去投资，几十年后再连本带利（或者只是本金）还给你。考虑到通货膨胀，几十年后返还的那笔钱，购买力可能已经缩水了不少。我寻思了一下，这就像你把钱存在一个利率很低的账户里，虽然最后拿回来了，但中间这几十年你其实损失了这笔钱的潜在收益。

而且，返还型产品通常有个容易被忽略的点：如果在保障期内发生了理赔，合同就终止了，自然也就没有后面的“返还”这一说了。也就是说，你多交的那些保费，最后并没有起到“保本”的作用，而是纯粹变成了保障成本。

所以，选哪种更好？

如果你看重极致的性价比，希望用有限的预算买到更高的保额，消费型是更务实的选择。你可以把省下来的保费拿去自己理财，灵活性更高。如果你确实有强制储蓄的需求，且预算非常充足，不介意资金被长期占用，那返还型也可以考虑，但务必看清合同里关于“满期保险金”的具体约定，是返保费还是返保额，有没有利息。

不管选哪种，核心还是看保障责任全不全、健康告知能不能通过。毕竟，买保险是为了防范风险，而不是为了理财。如果对具体的条款拿捏不准，可以去水滴保保险攻略多看看相关的科普内容，别光听“返本”两个字就冲动下单。