买百万医疗险，最怕的不是用不上，而是用上了却发现赔得比预期少。

举个例子。你投保时选的是“有社保”身份，结果某次就医因为各种原因没走医保结算——可能嫌麻烦，可能去的私立医院，也可能压根不知道要先用社保。这种情况下，保险公司通常会按合同约定比例降低赔付，市面上不少产品会按60%来算。设置这个规则的目的很简单：引导大家先用医保，医保覆盖不了的再用商业医疗险补充。

但有个例外，质子重离子治疗。

这项技术是治疗某些恶性肿瘤的尖端手段，费用高昂。多数百万医疗险把它列为特定责任，赔付比例通常可以达到100%，而且往往不受社保是否结算的影响。具体怎么赔，要看你那份合同怎么写。

还有个关键点：保险产品的条款和费率不是一成不变的。现在看是这个样子，过段时间可能调整。所以下单前，建议你把产品条款和保障细则再核对一遍，以保险公司当期公示的信息为准。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。