很多家长第一次给孩子研究保险时，往往越看越懵——怎么光少儿保险就有那么多种？重疾险、意外险、医疗险，听起来好像差不多，到底先买哪个后买哪个？
别急，咱们先把少儿保险的基本分类捋清楚，心里就有底了。
少儿保险按保障方向分，主要就三大类：重疾险、意外险和医疗险。它们解决的问题不一样，选择逻辑也完全不同。
重疾险，简单说就是孩子得了合同里约定的重大疾病，保险公司直接给付一笔钱。这钱干什么用都行——家长请假照顾孩子的收入损失、孩子后续康复的营养费、甚至异地就医的路费住宿费，都涵盖在内。现在市面上确实有专门给孩子设计的重疾险产品，保障的疾病种类会包含一些少儿高发的重疾，比如白血病、手足口病这类。也有产品是覆盖重疾、中症、轻症三大层次的，保障更全面一些，适合想给孩子做长期保障规划的家庭。还有一种形态是保障期限和赔付次数都比较灵活的那种，多次赔付的设计对部分家长来说吸引力比较大。选的时候主要看预算和对保障期限的预期。
意外险，这个应该最好理解——孩子磕了碰了、猫抓狗咬了、摔伤烫伤了，去医院的花费可以通过意外医疗报销，有些产品还包含住院津贴。需要提醒的是，少儿意外险通常是一年期产品，“续保条件宽松”或“可连续投保”是更准确的说法，那种“保证续保”的表述容易让人联想到长期医疗险的保证续保条款，其实不是一回事儿。产品方面，有的侧重意外医疗的报销范围和比例，有的包含疫苗相关的保障，有的则是基础保障加低保费，适合预算有限的家庭按需选择。
医疗险，这个跟重疾险最本质的区别在于：它是报销型的，看病花了多少钱，在责任范围内报销。而重疾险是给付型的，确诊约定疾病就给钱，拿到钱怎么用是自己的事。少儿医疗险常见的有两种形态：一种偏向门急诊和住院费用的报销，专门给孩子设计的；另一种是学平险那种，意外和疾病医疗都包含，适合已经上学的孩子。还有一些产品提供特需医疗或私立医院报销的选项，不过这类责任通常是可选的，或者有报销比例的限制，具体要看条款怎么约定。
说了这么多，到底怎么选？我的建议是跳出“该买哪个产品”的思维，先想清楚：你的家庭预算大概是多少？孩子现在多大了？身体情况怎么样？
预算有限的情况下，优先把意外险和医疗险配上，这两类险种杠杆高，一年几百块能撬动不少保障。等经济宽裕一些，再考虑加一份重疾险，给孩子更全面的防护。
想看更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。每个家庭情况不同，没有标准答案，关键是找到适合自家孩子的那套方案。