很多人一提到买保险，第一反应就是“保额越高越好”，觉得这样才够安全。但现实往往比较骨感，我之前就遇到过一位客户，年收入15万左右，非要给自己配500万的重疾险。结果算下来每年保费得交3万多，占了他收入的20%还多。交了两年实在扛不住生活压力，最后只能退保，不仅没起到保障作用，还白白损失了一笔钱。

这就是典型的被“高保额”迷了眼，忽略了保费的可持续性。

为什么保额不是越高越好？

保费和保额是挂钩的，保额翻倍，保费通常也会大幅上涨。如果保费占家庭年收入的比例过高（一般建议在10%-15%左右），会严重挤压日常的生活质量。更糟糕的是，一旦因为经济紧张导致断保，之前的投入可能就打了水漂，风险缺口依然存在。

另外，有些产品在高保额时费率并不划算，或者要求更严格的体检，反而增加了投保的难度和成本。对于一个普通工薪家庭来说，如果寿险买到1000万，远超房贷和家庭实际开支，那多出来的部分其实就是浪费。

那到底买多少保额才合适？

不同险种，算法不太一样，大家可以参考这几个思路：

重疾险主要是为了弥补生病期间的收入损失和康复费用。通常建议保额能覆盖3-5年的家庭年收入，再加上30-50万的治疗康复费。比如你年入20万，那买个50万左右的重疾险就比较稳妥。具体以当地医疗水平和保险合同为准。

寿险则是留给家人的“爱和责任”。计算逻辑主要是看家庭负债（像房贷、车贷）加上未来5-10年的家庭基本开支。假如你还有100万房贷，孩子教育和老人赡养每年需要20万，那150-250万的寿险保额基本就能兜住底。

至于百万医疗险，市面上常见的300-600万保额对大多数人来说已经非常充足了，不用刻意去追求更高的数字。意外险的话，成年人建议50-100万，主要看你的收入水平和在家庭中的责任大小。

买保险的核心原则其实是“保额充足、保费合理、长期可持续”。与其一开始咬咬牙买个超高保额，后面却交不起费，不如选个合适的额度，踏踏实实保下去。而且人的需求是变化的，现在买50万，过几年收入高了或者家庭责任重了，再加保也完全来得及。

如果你对自己的家庭责任评估不太有把握，或者想看看不同方案下的保费差异，可以去水滴保官网首页了解一下相关的保险服务，根据自己的实际情况做个初步筛选。