很多人纠结，有了百万医疗险，还要不要买个小额医疗险把那一万块免赔额给填上？

这事儿得看你怎么算账。百万医疗险确实是“保底”的，像癌症、重症监护这种动辄几十上百万的花销，它能扛得住。但它通常有一万的免赔额，平时感冒发烧住个院，花个三五千，它是真不赔。

这时候小额住院医疗险就冒出来了，保额一两万，免赔额很低甚至没有，专门对付这些小病小痛。听着挺美是吧？但有个大坑：它太不稳定了。大部分小额医疗险都是一年期的，今年买了，明年可能就直接停售，或者因为你理赔过就不让你续了。对于成年人来说，如果身体底子还行，为了这点小钱去承担续保风险，性价比其实不高。

我更建议把有限的预算花在刀刃上。比如，先确保你的百万医疗险是“硬货”。什么叫硬货？得看能不能保证续保，现在市面上有些产品能保证续保20年，这20年里哪怕你理赔了、身体变差了，保险公司也不能拒保。这比那几千块的小额报销重要多了。

还有，别漏了“外购药”责任。现在很多抗癌靶向药医院里没货，得去外面药房买，一盒好几万。如果百万医疗险不含外购药报销，这笔钱就得自己掏，压力非常大。所以在选百万医疗险时，这一条必须盯着看。

如果是给孩子买，或者家里有人体质特别弱、经常跑医院，那搭一份小额医疗险倒是可以，毕竟孩子抵抗力差，小病不断。但对于大多数成年人，先把百万医疗险和重疾险配置好，才是正解。别为了捡芝麻，丢了西瓜。

如果你对这些条款里的弯弯绕绕不太有把握，可以去水滴保保险攻略多看看对比，或者直接在水滴保官网首页筛选那些保障责任更扎实的产品。