说个扎心的事儿——我见过有人一年交八千多买返还型重疾险，结果保额才20万。真碰到大病，这20万够干什么？进口药一个疗程就好几万，康复期三五年没收入，这点钱根本填不上窟窿。

问题出在哪？就在于返还型vs消费型这个选择题上。返还型听着很美好对吧？没病返钱，两全其美。但保险公司又不是慈善机构，“返还”那部分钱从哪来？保费里扣的。保障内容差不多的情况下，返还型往往要贵不少。

保费贵了，会怎样？同样的预算，能买到的保额就被压缩了。这东西确实厉害，但总让人有点不舒服——名义上有保险，实际上保障力度不够。

当然，也不是说返还型就一定不能碰。如果收入确实可观、想兼顾储蓄功能，那可以先确保保额充足，在这个基础上再考虑返还型。但对于大多数普通工薪家庭，我寻思了一下——先把保额做实才是正经事。

保额多少合适？行业一般建议至少覆盖3-5年的收入中断风险，30万是底线，50万更踏实。毕竟重疾险的本质就是收入损失补偿。

预算紧张怎么办？可以先买消费型定期，把保额做到50万以上，等以后收入上来了再加保。保险配置是动态的，今天保额够用，比以后返多少钱重要得多。想了解具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。