宝宝还没出生，家长就惦记着给他买保险——这想法挺好的，说明风险意识到位了。但说实话，常规的商业保险确实不太好操作。

倒不是故意为难准父母，主要是因为投保时需要提供宝宝的出生证明、身份信息这些材料，宝宝还没出生，这些都办不了，保险公司也没法核保。市场上虽然偶尔能看到一些针对孕期的特定产品，但毕竟是少数，大多数情况下还是得等宝宝出生后再考虑。

那么出生前这段时间能干嘛呢？了解险种是个不错的准备工作。

少儿重疾险主要针对儿童阶段可能遇到的重大疾病，确诊且符合合同约定条件后给付保险金，可以一定程度上弥补治疗期间的看护费用和康复支出。少儿意外险主要覆盖孩子成长中可能遇到的跌倒、烫伤等意外情况，涉及意外伤害医疗费用报销和伤残保障，实用性比较强。还有一类教育金保险，属于储蓄性质，主要是为孩子未来的教育支出提前储备资金，但它不具备疾病或意外的医疗保障功能，这两类产品差别挺大的，别搞混了。

等宝宝出生后，有两件事建议家长优先做。

一是尽快办理户口和医保。新生儿医保属于城乡居民基本医疗保险，如果在出生后90天内参保，从出生那天起的医疗费用是可以按规定追溯报销的，这个窗口期别错过了。我就不说是谁了，当时就是不知道这条，生完孩子手忙脚乱差点错过。

二是商业保险的选择。出生满月左右，大多数医疗险和意外险就可以投保了，通常需要提供出生证明等材料。不过投保前要仔细看健康告知，根据宝宝实际情况选择。如果想继续了解基础思路，可以参考水滴保保险攻略。

保障型产品（医疗险、重疾险、意外险）和储蓄型产品（教育金）先配哪个，一般建议先把保障型配齐，再考虑储蓄型。毕竟生病和意外的风险对家庭财务的冲击往往更大，教育金这类产品更适合在基础保障做好之后再规划。