聊这个话题之前，先说个扎心的事实：已经发生肢体缺失或视力丧失的朋友，在投保这件事上，处境比健康人群复杂得多。市面上的商业保险，对“既往症”普遍存在明确的免责条款——投保前已经存在的身体异常，保险公司通常不承担赔偿责任。这意味着，讨论“还能不能买”和“买了能不能赔”，得先分清楚伤害是什么时候发生的。
先说重疾险。有些产品确实把“失去一肢及一眼”写进了重大疾病定义，赔付条件通常包括两个要素：一是单眼视力永久不可逆丧失，二是单肢肢体机能完全丧失或者在腕关节、踝关节近端以上部位完全断离。注意，这里有两个关键词——“永久不可逆”和“完全丧失”，不是视力下降一点或者肢体功能部分受损就能触发理赔的，得严格对照条款来。另外，投保时保险公司会问健康状况，投保前已经发生上述损伤，大概率过不了健康告知，轻则相关责任被除外，重则直接拒保。
意外险的情况略有不同。它只管“意外”造成的伤害——突发、外来、非本意这三个条件缺一不可。因疾病导致的肢体或视力问题，不在保障范围内。假设确实是意外事故造成的，根据行业通用的《人身保险伤残评定标准》，伤残程度从一级到十级，赔付比例从100%依次递减10%。失去一肢及一眼通常对应较高的伤残等级，具体能赔多少，要看伤残鉴定的结果。不过，和重疾险一样，如果伤害发生在投保前，保险公司在核保环节查到既往史，很可能会做出拒保或除外的决定。
医疗险的规则更直接：既往症基本免责。什么叫既往症？简单说就是投保前已经罹患的疾病或存在的身体异常，已经发生的肢体缺失和视力丧失就属于这类。所以，投保后再用医疗险报销这部分的治疗费用，常规百万医疗险大概率是不赔的。但有一种情况值得注意：如果投保后因为这次伤残引发了其他并发症或者新发疾病，符合健康告知且不属于既往症的，还是有可能获得保障的。当然，具体要看条款怎么写，不同产品对既往症的认定标准可能存在差异。
定额寿险的保障逻辑和前面几个不太一样。它主要针对身故或全残提供一次性赔付。全残的定义通常比单肢加单眼更严格，常见的要求是双目失明、双肢缺失或者三肢以上功能丧失等等，具体以合同条款为准。如果失去一肢及一眼不符合产品对“全残”的定义，就拿不到寿险的赔付。寿险更适合作为家庭经济支柱的配置，用来防范极端风险。
看到这里，你大概明白了——已经发生过这类伤残的朋友，配置保险的核心难点不在于“选哪个产品”，而在于“能不能通过健康告知”。常规商业保险对既往症的态度普遍保守，建议在投保前认真阅读健康问卷，有不确定的地方可以咨询专业顾问。带病投保这件事，如实告知是底线，别为了通过核保隐瞒病史，那样反而可能影响后续理赔。
如果你想进一步了解各险种的健康告知要求和既往症处理规则，可以参考水滴保保险攻略。