很多人买增额终身寿险，除了看重长期的现金价值增长，其实也很关心万一出险了，这笔钱到底怎么赔。像国联人寿的鑫运年年这类产品，它的身故保险金赔付逻辑其实挺清晰的，核心就看两个点：一是人走的时候多大，二是保费交完了没。

如果被保险人是在18周岁之前不幸身故，这时候保险公司会对比“累计已交的保费”和“当时的保单现金价值”，哪个高就赔哪个。这主要是为了保障未成年人的基本权益，确保家长交进去的钱不会亏。

一旦过了18岁，赔付的计算方式就会稍微复杂一点，因为它引入了一个“给付比例”。这个比例是跟着年龄走的：18到40岁这个阶段，赔付金额是已交保费的160%；41到60岁是140%；到了61岁及以上，比例则是120%。

在缴费期还没结束的时候身故，保险公司会把“已交保费乘以对应比例”的结果，跟“保单现金价值”做个比较，挑大的那个赔给你。

要是保费已经全部交完了，那选择范围就更广了。这时候会从三个数里挑最大的：一个是“已交保费乘以对应比例”，一个是“保单现金价值”，还有一个是“当年的有效保额”。

这种设计其实是兼顾了不同阶段的保障需求。年轻时候杠杆高，所以比例给得足；年纪大了现金价值和保额通常已经涨上去了，能提供更稳定的资产传承。具体到每个人能赔多少，还得看投保时的具体约定和当时的保单状态，建议大家在水滴保官网首页查看具体的条款说明，或者咨询专业的保险服务人员，把账算清楚再入手。