很多南京的朋友在问，那个“宁惠保”到底是怎么个报销法？是不是只要住院了就能赔？
其实它属于咱们常说的“惠民保”，也就是政府指导、保险公司承保的普惠型商业补充医疗险。它的核心作用就一个：帮你在医保报完之后，再分担一部分自己掏的钱。
不管是医保目录内的自付部分，还是目录外的自费项目，甚至是一些特定的高额药品，它通常都在保障范围内。不过，这钱不是花多少赔多少，中间有个“门槛”，也就是免赔额。
一般来说，医保目录内的费用，在医保和大病保险报销后，个人自付部分超过一定金额（比如2万元左右，具体看当期版本）才能开始报。报销比例通常在80%-90%左右。而目录外的自费部分，免赔额可能也是2万，但报销比例会低一些，大概在40%-60%之间。
这里有个细节得注意，目录内和目录外的免赔额往往是分开算的，不共享。这就意味着，如果你只是目录外花了几万块，但目录内没怎么花钱，可能两边都够不着免赔额，那就一分钱也赔不到。
至于大家最关心的“既往症”，也就是投保前已经有的病，宁惠保通常也能赔，但比例会比健康人群低一些。比如健康人群赔90%，既往症人群可能只赔30%-50%。这一点在投保时一定要看清楚，别等到理赔时才发现落差太大。
举个例子，如果某位朋友住院花了十几万，医保报完自己还要掏五六万。这时候宁惠保就能派上用场了，扣掉免赔额后，剩下的部分按比例报销，最后自己可能只需要承担两三万。虽然不能全报，但在面对大病风险时，确实能减轻不少压力。
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