先评估自己的健康状况
健康状况是选择保险产品的核心依据。根据水滴保联合发布的《带病体保险创新研究报告（2025）》等公开信息，常见的健康问题主要分为三类：亚健康、慢性病和结节，合计占比超过70%。例如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，以及高血压、糖尿病、高血脂等慢性病，在带病体人群中都相当普遍。我国带病体规模超过4亿人，平均治疗费用约8.7万元，保障缺口明显。
对自己的健康问题做一次系统梳理：查看近两年的体检报告、门诊记录或住院病历，列出需要关注的异常指标或诊断。这能帮助你在后续的产品筛选中更准确地判断哪些产品可能适合自己。
找到对应产品类型
水滴保作为保险经纪平台，联合多家合作保险公司推出了面向不同健康状况的产品方向。以下是几种常见产品类型：
- 免健康告知产品：投保时无需填写健康问卷，一般既往症可保可赔，仅除外投保前已明确诊断的严重疾病。例如免健告医疗险、免健告失能险等，投保年龄上限可放宽至80周岁。适合结节、慢性病等平时较难通过传统健康告知的人群。
- 三高友好产品：针对高血压、高血糖、高血脂人群设计。部分产品不因单纯高血压或糖尿病直接拒保，有的三高人群可按标准体费率承保。
- 老年专属产品：61—80岁人群可选，如意外险、防癌险等，有的无健康告知要求，突破传统的年龄和健康限制。
需要注意的是，上述产品各有独立投保条件，具体保障范围、责任免除等以保险合同为准。水滴保还在持续上线带病体定制产品，你可以通过平台筛选功能或咨询顾问找到更匹配的产品。
仔细阅读健康告知
无论选择哪类产品，投保前都必须仔细阅读健康告知页面。健康告知是保险合同的重要组成部分，根据《保险法》第十六条，投保人应如实告知健康状况。
健康告知通常会询问：两年内的住院或手术记录、目前或曾经是否患有某种疾病（如结节、乙肝、高血压、糖尿病等）、家族遗传病史等。如果你对某个问题不确定，可以先查阅体检报告或医疗记录。
特别提醒：
- 只要健康告知中未问到的异常，一般不需要主动告知；
- 如果不符合健康告知要求，可以关注免健康告知的产品；
- 切勿隐瞒或虚假告知，否则可能影响后续理赔。
咨询平台保险顾问
水滴保平台提供在线保险顾问服务。如果你对自身健康情况如何匹配产品没有把握，可以咨询顾问，提供基本的健康信息（不需要具体病历），顾问会协助分析不同产品的投保条件，但不承诺一定能承保。最终投保决定以产品投保页面和合同条款为准。
保险产品由合作保险公司承保，具体保障责任、除外责任及相关服务以正式签发的保单和保险合同条款为准。