国产新药越来越多，但费用依然高昂
近年来，国内创新药迎来爆发期。一款名为“恺力美”的国产CAR-T抗癌针，今年6月获批上市，它是全球首款能用于实体瘤的CAR-T疗法，定价99万元且需全部自费。另一个案例是创新药依沃西，它在临床试验中曾击败国际“药王”K药，经医保谈判后年治疗费仍要16万元。
不止国内患者，一些海外患者也因无药可用，专程来中国寻求这些新药治疗。价格虽经医保压减，但对普通家庭来说，十几万甚至百万级的自费压力依然很大。
百万医疗险，能否覆盖这些新药？
很多人买百万医疗险，就是为转移大病治疗中的高额自费药压力。但大多数产品的“特药清单”是固定的，只报销清单上的药品。新药从获批上市到被纳入清单，往往需要一定时间。像前述两款新药，目前市面上多数百万医疗险的清单里都找不到。
最近有一款产品叫超越保（长久版），它的一大特点是癌症外购药不限清单，比多数产品更灵活。不过它也有时间限制：只报销2024年12月31日之前获批的药物。依沃西正好落在这个时间范围内，所以符合条件就可以报销。但未来更新的新药能否覆盖，还要看产品后续调整。
想用药更自由，还得看中高端医疗险
如果希望癌症特药不受清单和批准时间限制，甚至能用上全球新药，中高端医疗险是更合适的选择。
另外，这类中高端产品还能报销指定医院特需部、国际部的医疗费用。随着医改推进，越来越多本地人选择去国际部看病，他们大多通过商业保险直接结算，无需先垫付再报销。可以说，有没有配置合适的商保，正在拉大普通人就医选择上的差距。
水滴保建议
医疗技术进步很快，新药、新疗法不断涌现。买医疗险时，不能只看价格和基础保额，更要关注外购药、特药清单的更新机制以及是否覆盖前沿疗法。根据自身预算和就医需求，选择“外购药不限清单”或含特需/国际部的产品，才能在未来真正用得上好药。
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