毕业时，三位好友选择了不同的职业道路：小林通过内推进入上海某国企；小陈为了陪伴父母，回老家考取了村小教师编制；小张则前往深圳开启打拼生涯。
几年过去，30岁的她们在群里聊起未来的退休生活，分享了各自的社保和公积金缴纳情况。抛开公积金不谈，单看养老金，通过测算，三人60岁退休时每月预计领取的金额差异显著：上海的小林约1.6万元，老家的小陈约0.65万元，而深圳的小张仅约0.55万元。
在大城市深圳打拼的小张，预估退休金甚至低于在老家农村当教师的小陈。这背后的原因究竟是什么？
一、 养老金高低的核心决定因素
其实，每月领取的养老金数额，主要受所在城市的社会平均工资、个人缴费年限以及缴费工资基数影响。
如果三人的缴费年限相同，决定退休金高低的核心就在于当地社会平均工资和个人缴费工资。
按理说，上海和深圳的平均工资高于老家，难道是小张的薪水远低于小陈？
实际上，小张与小林的收入相差无几，都是小陈的两三倍。但问题在于，小张的社保大部分时间是按照城市最低薪资标准缴纳的。这个缴费基数低于小陈，导致其养老个人账户积累较少。
因此，即使缴纳年限相同，即使所在城市平均工资更高，缴费基数过低也会直接拉低最终的养老金水平。
二、 养老三大支柱与第三支柱的补充作用
缴费基数偏低，会让许多像小张一样的打工人在退休时面临消费降级的风险。想要拥有更从容的退休生活，需要了解国家养老体系的三大支柱。
第一支柱是基本养老保险，小张这类按最低基数缴纳的群体，在这一支柱上的积累相对有限；第二支柱是企业年金或职业年金，通常只有部分效益好的企业或体制内单位才会提供，按最低基数缴纳社保的企业往往不具备此项福利。
因此，想要弥补第一、第二支柱带来的养老金差距，关键在于运用好第三支柱，即个人养老金和商业养老保险。
购买个人养老金可享受一定的税收优惠，但每年缴纳上限为1.2万元。若要进一步扩大养老储备，商业养老年金险是更灵活的选择。
商业养老年金险与社保养老金类似，达到约定年龄后开始按期领取，提供终身或长期的稳定现金流。这种源源不断的被动收入，能够有效提升晚年生活的抗风险能力。
三、 商业养老年金的规划思路与案例参考
以小张为例，如果希望在退休后每月增加一笔稳定的收入，可以通过配置商业养老年金险来实现。
我们以市场上某款终身养老年金险（如星海赢家龙腾版计划二）为例，设计三种不同预算的规划方案，以供参考：
方案一：小额长期投入如果每年交2万元（平均每月1600多元），连续交5年，累计交纳保费10万元。从60岁起，每月可领取约1200元，终身领取。这有助于缩小与体制内朋友的退休收入差距。
方案二：大额趸交投入如果手头有一笔闲置资金，选择一次性交30万元。退休后每月可额外领取3700多元，通过几年的领取即可覆盖已交保费，后续领取的均为合同约定的保险金。
方案三：中期均衡投入如果无法一次性拿出大额资金，可选择每年交5万元，连续交10年。从60岁起，每月可领取5500多元。即使小张一直按最低基数缴纳社保，退休后两份养老金叠加，每月总收入有望突破万元。
四、 养老规划的核心在于尽早行动
养老规划的核心在于尽早行动。哪怕每个月只拿出2000元进行专项储备，一年就是2.4万元。如果从25岁开始坚持10年，60岁后每月可多领约3100元；若坚持20年，每月则能多领5400多元。
这些看似不起眼的日常结余，经过时间的沉淀，能够在退休时为生活品质提供实质性支持。面对未来的不确定性，提前规划商业养老年金，是为自己的晚年生活增添一份确定的保障。
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