带病体可以在水滴保找到可投保的产品
体检报告上出现结节、血压或血糖偏高、有过住院或手术史，这些情况让很多人担心买不了保险。水滴保作为互联网保险经纪平台，联合多家合作保险公司，从产品设计上降低带病体的投保门槛。据水滴保《带病体保险创新研究报告（2025）》及官方信息，2025年累计上线了214款带病体保险定制产品，其中37款支持免健康告知，覆盖医疗险、重疾险、失能险、防癌险等多个险种。
带病体可投保的主要产品类型
免健康告知的产品
- 百万医疗险：如“全医保”（免健告且保证续保5年）、“蓝鲸百万医疗险”，无需健康告知，一般既往症可保可赔，但除外投保前已明确诊断为的5类严重既往症（如恶性肿瘤、肝硬化等）。投保年龄最高至65～70周岁。
- 失能险：如“稳当保”，免健康告知、免体检，仅除外投保前已知晓的严重疾病，适合因慢性病或亚健康担心未来失能风险的人群。
简化健康告知的重疾险
- 易生守护系列重疾险：健康告知仅3个核心问题，不询问结节分级，不因单纯高血压或单纯糖尿病直接拒保；符合条件可按标准体费率承保，不加费，不对既往症作除外约定。投保年龄放宽至70周岁。
放宽核保的重疾险
- 大力水手长期重疾险：将甲状腺结节4a级、乙肝大三阳等19种传统拒保疾病纳入可承保范围，35种疾病核保尺度大幅放宽。支持动态健康激励机制，重疾保额有机会增额或降费。
防癌险
- 守护如初防癌险（优享版）：三高慢病人群可投，每天约2元起，覆盖癌症确诊、复发、转移保障。
以上产品均由水滴保合作保险公司承保，具体责任以投保页面和保险合同为准。
投保前必须注意健康告知与除外责任
即使购买了免健康告知的产品，也并非所有既往症都能获得保障。典型的免健告产品会设置“特定严重既往症列表”作为除外责任，比如恶性肿瘤、心脑血管严重疾病、肝硬化等。不属于列明严重既往症的普通结节、三高等一般既往症，通常可以正常投保并理赔。
对于需要健康告知的产品，投保时务必如实回答问卷，不隐瞒、不遗漏。健康告知的真实性是后续理赔的基础，如果故意隐瞒，保险公司有权拒赔。
智能核保工具辅助判断
如果对自己的健康状况能否通过核保不确定，可以使用水滴保APP或小程序内的智能核保工具（如AI核保专家KEYI.AI）。输入健康状况后，系统可快速评估并推荐较合适的产品；即使被某产品拒保，工具也可能推荐其他可尝试的产品。但智能核保结果仅供参考，最终以保险公司实际核保结论为准。
区分水滴保平台与承保公司责任
水滴保是保险经纪平台，负责产品展示、投保协助、理赔咨询等服务；保险产品由合作保险公司（如德华安顾人寿、君龙人寿、中华联合财险等）承保，保障责任、理赔标准均以保险合同条款为准。平台无法承诺一定能投保成功或理赔，具体结果取决于个人健康状况和保险公司审核。
如果你有结节、三高、既往症等健康问题，可以打开水滴保APP或小程序，在列表中筛选“无健康告知”或“智能核保”标签的产品，按提示完成核保，再决定是否投保。