先了解“免健康告知”不等于所有既往症都赔
水滴保平台上线了多款免健康告知的保险产品，如全医保、蓝海系列医疗险、稳当保失能险等。这类产品不需要填写健康问卷，降低了投保门槛，但保障范围有特殊边界：一般既往症可保可赔，特定严重既往症除外。
一般既往症 vs 特定严重既往症
- 一般既往症：指投保前已存在的、病情较轻或已得到有效控制的健康问题，比如甲状腺结节、轻度高血压、乳腺结节、乙肝携带、脂肪肝等。这类既往症在免健告产品中通常可以正常赔付（责任范围内）。
- 特定严重既往症：指较严重的疾病或状态，比如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、晚期肝病等。这类疾病被明确列入免责清单，即使投保前已经患有，相关医疗费用也不赔付。
严重既往症常见类型（以合同清单为准）
不同产品的具体清单可能有细微差别，但通常涵盖以下5大类：
- 肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）等。
- 肝肾疾病类：严重肝硬化、肾功能不全、慢性肾衰竭、肝功能不全等。
- 心脑血管及糖脂代谢疾病类：严重冠心病、急性心肌梗死、脑梗死（后遗症）、III级高血压病、糖尿病伴并发症等。
- 肺部疾病类：严重的慢性阻塞性肺疾病（慢阻肺）、肺纤维化、慢性呼吸衰竭等。
- 其他严重疾病：帕金森病、癫痫、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎等。
以上分类仅为常见示例，具体以您所购买产品的保险条款中“特定既往症”或“免除责任”部分的完整清单为准。不同产品在细节上可能会有所调整。
其他常见免责仍然适用
免健告产品并不会取消所有免责。以下常见责任免除条款依然有效：
- 等待期：通常为30天（意外无等待期），等待期内因疾病出险不赔。
- 高风险活动：如潜水、跳伞、赛车等。
- 医院等级不符：未在保险合同约定的医院（如二级及以上公立医院）就诊。
- 整容手术、医疗事故等：部分产品明确排除因整容或医疗事故导致的治疗费用。
- 战争、核爆炸等：所有保险产品通用的免责。
具体内容需查看各产品条款中的“责任免除”章节。
水滴保的角色与您的注意事项
水滴保是保险经纪平台，代理销售上述免健告产品，不直接制定免责条款。免责条件由承保保险公司（如德华安顾、中华联合财险等）在保险条款中设定。投保前，您应重点做两件事：
- 确认产品全称与承保公司。
- 仔细阅读条款中“特定既往症”和“责任免除”部分，判断自己的健康情况是否属于可保范围。
如果对条款有疑问，可通过水滴保官方渠道或直接联系承保公司咨询。