随着父母年纪越来越大，大病、意外摔伤的风险也跟着涨。万一住院，几万到几十万的医疗费，对普通家庭压力不小。其实每年花几千块，给父母配好医疗险和意外险，就能稳稳挡住这些风险。
很多人给爸妈买保险，就认平安、人保、太平洋这些老牌大公司，网点多、理赔稳。今天我们就从续保条件、核心保障、健康门槛、性价比四个维度，测评3款大公司父母保险，不管爸妈身体好、有点小异常，还是有慢性病甚至癌症史，都能找到合适的产品。
一、身体健康首选：保证续保20年的百万医疗险
如果爸妈身体健康、没有大的体检异常，同时年纪在五六十岁左右，那这款太平洋健康险旗下的百万医疗险，绝对是大公司首选。
它最大的亮点是外购药械保障优秀，加上20年长期保证续保，综合实力很强。受医保DRG改革影响，现在医院很多治疗必需的特效进口药、医用器械等院内买不到，只能自行去院外购买。市面上很多百万医疗险只报销抗癌特药，像人血白蛋白、颈部牵引器、普通靶向药这类高频使用的外购药械，基本都不在报销范围内。
而这款产品补齐了这个短板：只要是住院期间，医生开具合规处方、符合国家标准的院外药械，不分抗癌或普通药械，均可最高100%报销，能解决父母“看病院外购药贵、报销难”的问题。更让人安心的是，这项外购药械保障和主险一样保证续保20年，哪怕产品停售、父母身体状况变化或出过理赔，这项保障也能延续。
此外，它还有多项人性化优势：
- 就医范围更广：新增186家私立医院可报销，质子重离子治疗无固定机构清单限制。
- 理赔门槛更低：连续未发生理赔，免赔额可逐年递减，最低至5000元，日常小病住院也有机会报销。
- 家庭投保更划算：支持2人及以上家庭单投保，享受专属保费折扣。
追求续保稳、外购药保障全面的父母百万医疗险，这款产品可以优先考虑。不过常规百万医疗险健康告知严格，如果父母有糖尿病、高血压等慢性病，或得过癌症等重病，就买不到，别急，接着看。
二、身体异常，推荐免健康告知的医疗险
爸妈年纪大了，尤其是过了60岁，基本都有体检异常，甚至曾经得过癌症、脑中风等重大疾病。现在市场上有免健康告知的百万医疗险，身体异常人群也能获得不错的医疗保障。
个人更推荐太平洋健康险旗下的另一款产品，保障全面扎实，价格实惠，性价比很高，得过癌症也能买，而且每年还送一次免费体检，比较实用。它保证续保5年，虽然癌症外购药是一年期不保证续保，但整体保障不输常规百万医疗险。如果介意这点，也可以考虑其他保证续保10年的产品，重疾住院0免赔，还能去特需部看病。
三、大品牌老人意外险，重点关注意外医疗
老人家年纪大了，基本不承担家庭主要经济责任，意外身故保额无需过高，重点关注意外医疗。挑选意外医疗，核心看三个标准：
- 报销比例越高越好；
- 报销范围越广越好，最好选择不限社保报销的产品；
- 免赔额越低越好，0免赔额的话，花几十块钱也能报销。
下面推荐一款适合父母的大公司意外险。最高80岁都能买，意外医疗保障高达10万，住院每天还能领100元津贴；增值服务也很实用，像就医陪诊、住院护工，能省下不少钱。不过它对健康有一定要求，如果患有癌症、三级高血压、脑梗或冠心病等，就买不了。
这时候还可以考虑另一款产品，没有健康告知，有三高、癌症等疾病也能买，整体保障不错，0免赔，住院不限社保。
四、每月300+，配齐爸妈的大公司保障方案
我们最近帮一位客户方女士为父母定制方案，最终敲定了一套性价比很高的组合，总价3800多，折算每月保费大概300来块就能配齐，覆盖意外、医疗等关键风险。
方女士的爸妈都定居在安徽老家，妈妈有过慢性胃炎，但已恢复好，可以正常买保险；爸爸有脑梗后遗症，很多产品健康要求过不了。
方妈妈的方案（身体健康可参考）：
- 百万医疗险：选择20年保证续保、外购药保障全面的产品，太平洋大公司出品。
- 意外险：选择意外医疗10万保额、80岁也能投保、自带就医陪诊和住院护工服务的产品，也是太平洋出品。
方爸爸的方案（身体异常可参考）：
- 免健康告知医疗险：选择保证续保5年、每年送体检的产品，性价比高。
- 意外险：选择平安出品的，投保门槛低，得过癌症也能买，能报销3万的意外门诊和住院医疗费。
这套方案下来，如果父母身体比较好，可以参考妈妈方案；如果有较严重疾病，就参考爸爸的方案。爸妈保险的价格不贵，尽早给爸妈配置好，趁身体还健康，选择会更多。
每个家庭收入、身体状况不同，搭配的方案可能有所差别。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
五、写在最后
保险没有绝对好坏，有人偏爱大公司，图品牌踏实；有人只认高性价比，讲究一分钱一分保障。今天推荐的父母保险全部来自知名大公司，兼顾品牌与价格。
还没给父母配置保障的朋友，可以重点参考，早买早安心。买保险量力而行，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法。但不管怎样，都要想办法把风险转移出去，不要拖延。等到父母身体出问题被拒保，或大病来临无力承担医药费，就晚了。