核保是投保前必须完成的关键环节
投保时，保险公司需要评估投保人的健康状况、职业风险等，以确定是否承保以及用什么条件承保。这个评估过程就是核保。核保直接关系到投保能否顺利通过，以及后续理赔的可靠性。
第一步：如实填写健康告知
健康告知是核保的依据。填写时请遵循“有问必答，不问不答”的有限告知原则——保险公司问到的问题、有明确医疗记录且在询问时间范围内的才需要告知。
例如，部分产品会询问“过去6个月内是否因检查异常被建议住院/手术/复查”“过去2年内是否因疾病或意外住院/手术”“既往是否罹患条款列明的重大疾病”等。不同产品的健康告知内容不同，具体以投保页面的健康告知书为准。
未如实告知可能导致合同解除或理赔被拒，因此务必对照自己的体检报告、病历等资料如实填写。
第二步：智能核保（含AI核保专家KEYI.AI）
如果健康告知有异常项，不一定无法投保。水滴保提供智能核保功能，用户可选择涉及异常的项目，在线回答问卷后立即获得核保建议。
水滴保推出的AI核保专家KEYI.AI，基于自研的水滴水守大模型和千万级核保知识库，覆盖上千款保险产品条款，可实现7×24小时秒级响应，核保准确率达到99.8%，复杂健康险核保平均处理时间缩短80%。用户可通过“KEYI.AI可依”微信公众号体验，操作方式和微信聊天一样，在对话框输入问题即可快速获得核保建议。
AI核保是辅助决策工具，提供的是参考意见，不能替代保险公司最终承保结论。
核保结果的处理方式
智能核保或人工核保后，常见结果包括：
- 标准体承保：按正常费率和条件投保。
- 加费承保：增加保费后承保。
- 除外责任：对特定疾病不承担保障责任，其他正常承保。
- 延期承保：暂不接受投保，过一段时间可重新申请。
- 拒保：当前不符合条件，无法投保。
如果智能核保无法判断或情况复杂，可以选择人工核保。人工核保需要提交病历等资料给保险公司核保人员审核，通常几个工作日出结果。AI核保还可为被拒保客户推荐其他适合的保险产品。
需要注意的几点
- 核保结果与个人健康状况、产品健康告知要求直接相关，不同产品对同一健康异常的反应可能不同。
- AI核保的准确率数据来源于媒体对水滴公司技术能力的报道，并非针对每个具体案例的承诺。
- 无论智能核保还是人工核保，最终承保结论由保险公司出具。
- 具体投保流程、健康告知细则以水滴保投保页面的实际展示为准。