很多朋友在配置保险时，常常担心体检报告上的异常指标影响投保。尤其是肺结节、甲状腺结节等常见问题，容易成为投保的阻碍。部分投保人可能会面临拒保，或者相关部位被除外。实际上，通过人工核保，部分产品能为非标体人群提供更友好的承保结论。今天，我们通过一个真实的人工核保案例，来看看具体产品在核保中的表现。
真实核保案例：非标体投保的尺度差异
以38岁的李女士（化名）为例。她的健康状况较为复杂，存在甲状腺结节、乳腺结节，且有多项体检异常。
2025年10月，她的心电图检查提示T波轻度改变，肺部CT提示右肺上叶有两个实性肺结节，大小分别为33mm和32mm，属于Lung-RADS 2类。到了2026年9月的体检中，又发现了多项新问题，包括血压偏低（83/60mmHg）、窦性心动过缓（心率59次/分），同时伴有双侧乳腺小叶增生、宫颈囊肿及肥大、盆腔积液、白带清洁度III度以及血红蛋白106g/L等异常。2026年10月复查胸部CT时，显示右肺上叶实性结节约3mm×2mm，仍为Lung-RADS 2类。
面对这样一份体检异常众多的健康告知，她同时向海保人寿超级玛丽17号和另一款热门重疾险发起了投保申请。
结果显示，超级玛丽17号给出了标体承保的结论，这意味着她的所有保障都是完整的，肺结节没有被除外。而同样的情况，另一款产品给出的结论是除外肺部责任。从多发结节转为单发且大小相当的情况下，超级玛丽17号的核保结论相对更友好。这个案例生动地说明了，对于身体有异常的朋友，尝试人工核保是非常有必要的，不同保险产品的核保宽容度有着显著差异。
超级玛丽17号保障责任拆解
除了核保尺度，超级玛丽17号作为一款重疾险，其产品责任也有自身特点。
基础保障较为全面它包含110种重疾，给付100%基本保额。重疾给付保险金后，非同组的中症和轻症保障不会终止，也没有间隔期。中症有35种，轻症有40种，中症和轻症合计可给付6次，每次中症给付60%保额，轻症给付30%保额。此外，被保人罹患重疾、中症或轻症，均可豁免后续保费，有效缓解治疗期间的经济压力。
特色保障具有针对性针对现代人高发的结节问题，超级玛丽17号设置了“结节关爱金”。如果因肺结节切除术后（不属于原位癌、癌症范畴），365天后经审核确认符合合同约定的肺癌条件，可额外给付30%保额。同样，因乳腺结节或甲状腺结节切除术后，经审核确认符合合同约定的对应癌症条件，也可分别额外获得15%的保额。这项保障为有过结节困扰的人群提供了更坚实的后续支持。
可选责任提供灵活空间对于预算充足、追求全面保障的家庭，可以选择多次重疾责任。如果65岁前发生首次重疾，可以增加2次重疾保障，同种或不同种重疾均可给付，每次额外给付120%保额。此外，还有恶性肿瘤重度医疗津贴保险金，可给付3次，针对癌症的新发、复发、持续和转移情况，分别按40%、50%、30%的比例进行给付。对于家庭支柱，还可以附加疾病关爱金，在45岁前经审核确认符合重疾条件可额外给付100%，45岁至60岁额外给付80%，60岁前经审核确认符合中症条件额外给付50%，在经济责任较重的时期提供较强的保障力度。
水滴保投保建议
配置保险的核心目的是为了转移风险，而对于身体已经有小瑕疵的人群来说，能够买到保障完整的保险本身就是一种成功。超级玛丽17号在肺结节核保上的宽松态度，为非标体投保人提供了一种选择。它不仅在核保尺度上表现友好，其基础保障和可选责任的搭配也十分合理。
水滴保建议，30岁至50岁的朋友，如果面临着类似肺结节、甲状腺结节等问题，不要轻易放弃。不妨尝试申请人工核保，或许能获得满意的答复。毕竟，一份完整的保障，远比一份被诸多除外的保单更有价值。
在投保时，请务必如实进行健康告知，最终的承保结论以保险公司审核为准。如果想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。