随着市场利率环境的变化，越来越多的家庭开始关注长期规划型保险。其中，万能险账户因其“保底+浮动”的收益机制和较高的资金灵活性，受到不少用户的青睐。有用户分享了自己早期配置的万能险账户，引发了关于“万能险是否还能买”“如何挑选支持追加的万能险”的讨论。今天，水滴保就来为大家梳理万能险的核心优势与挑选要点。
一、万能险的核心优势在哪里？
万能险的账户价值会按结算利率持续增长，用户可通过退保或“部分领取”获取资金。相较于传统的增额终身寿险，它有以下特点：
1. 保底与浮动收益结合
万能险的收益涉及两个利率：
- 最低保证利率：写在合同中的保底利率，常见有1.75%、2.5%、3.0%。
- 实际结算利率：保险公司根据实际运作情况给出的利率，需结合历史数据参考。
与收益完全确定的增额终身寿险相比，万能险在市场表现较好时，有机会获得更高的结算收益；而增额终身寿险则提供确定的中长期收益。选择哪种，主要取决于个人的风险偏好和资金规划周期。
2. 前期账户价值积累较快
部分增额终身寿险前期现金价值较低，而万能险在扣除初始费用后，账户价值在前期通常能较快超过已交保费。例如，某些万能险账户无论按何种结算利率演示，首年末的账户价值通常能超过已交保费。这使得万能险也适用于中短期的资金规划。但需注意，前5年内领取或退保通常会收取一定比例的手续费（一般从5%逐年递减至1%或0），建议持有5年以上。
3. 支持灵活追加
万能险的追加规则通常写进条款，在资金宽裕时，用户可以向账户内追加保费，时间和额度相对灵活。不过，保险公司通常保留审核权，并可能设定追加上限。
二、挑选万能险与主险的关注点
目前市面上很少有单独销售的万能险，通常需要附加在主险（如增额终身寿险或年金险）之下。因此，挑选时需要从万能险账户和主险两个维度来看。
1. 万能险账户怎么看？
- 关注利率：重点看最低保证利率（越高越好，目前3.0%属于较高水平）和过往实际结算利率的稳定性。可通过保险公司官网查询历史结算数据。
- 关注费用：包括追加保费时的手续费（通常1%-2%），以及退保或部分领取时的手续费（前5年通常有扣除，之后为0）。
- 关注领取灵活性：
- 终身寿险（万能型）：每年部分领取通常无上限，灵活性更高，但会收取少量的风险保险费（即身故保障成本）。
- 年金险（万能型）：每年部分领取通常不能超过已交保费的20%，领取相对受限。
2. 主险怎么选？
- 若以主险保障为主：重点关注主险本身的收益和领取规则，万能账户作为附加权益。
- 若以万能账户为主：重点关注主险的保费门槛（即主险总保费达到多少才能附加万能账户），以及万能账户的追加上限。
三、常见附加万能险的产品思路
结合市场需求，我们梳理了几款支持附加万能险的产品思路，供大家参考：
1. 增额终身寿险+万能险
例如“增多多3号（泰山版）”，主险有效保额每年按3.5%递增。在1年交的情况下，总保费5万元即可附加“金多多”万能险账户，该账户保证利率为3.0%，支持追加且无上限（具体以条款和核保为准）。
2. 养老年金险+万能险
例如“鑫禧年年”养老年金险，主险保证领取20年且终身有现金价值。它提供两款万能险选择：
- 富贵管家B款年金险（万能型）：保证利率3.0%，主险总保费超30万可附加，支持追加。
- 如意宝终身寿险（万能型）：保证利率2.5%，领取无20%限制，最低9万总保费可附加，总保费超100万支持追加。
3. 低门槛附加万能险
如果主要目的是配置万能险账户，可以考虑“北极星”定期寿险，最低1万元总保费即可附加“恒大传家宝年金保险（万能型）”，支持追加，保证利率为2.5%。若追求3.0%保证利率，可考虑前述的“金多多”万能险，其追加手续费相对较低。
需要注意的是，部分产品的条款规定追加需“经保险公司审核同意”，而部分产品条款表述为“可随时支付追加保险费”，具体宽松程度需以实际条款为准。
四、总结
万能险凭借其保底与浮动结合的收益机制，以及较高的资金灵活性，能够较好地满足家庭不同阶段的资金规划需求。对于偏好稳健且有一定中短期资金规划的用户，是一个值得关注的选项。
但配置万能险通常需要先投保主险，因此建议大家结合自身的整体保障需求和预算进行综合评估。如果想了解更多长期规划型保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略，或前往水滴保官网首页获取专业建议。