健康告知：如实回答，有限告知
健康告知是投保时最容易被忽略也最关键的环节。根据《保险法》第十六条以及行业通用规则，我国实行有限告知原则：投保人只需如实回答保险公司明确询问的问题，未问及的事项无需主动披露（参考来源：百度百科《健康告知书》，非官方建议，仅供参考；以及“水滴保”官方公众号2026年3月发布案例文章，同样非官方来源）。
常见误区：有人担心漏了“不重要”的体检异常，也有人把所有既往病史都写上去。实际上，正确做法是只回答投保页面列出的问题，比如“过去2年内是否因健康异常住院？”就只针对该问题回答，不需要把5年前一次感冒也写上。
后果：如果故意不回答或隐瞒，根据《保险法》，保险公司有权解除合同并表示在发生保险事故时拒绝赔偿（参考政府官网2026年6月以案说法，来源可靠）。
等待期：出险不赔的“观察期”
等待期（也称观察期）是指保险合同生效后的一段特定时间内，如果被保险人发生保险事故，保险公司不承担赔付责任。不同产品等待期不同：
- 百万医疗险通常为30天（参考水滴保官方产品页面“水滴保百万医疗保险”信息）；
- 重疾险、寿险一般为90-180天（参考媒体科普文章，非官方来源，仅供参考）；
- 某些产品针对特定责任有较短等待期，如母婴保险中部分责任等待期15天（参考行业媒体报道，非官方来源，仅供参考）。
注意：意外伤害一般无等待期，但具体以条款注明为准。等待期设置是为了防止“带病投保”，所以投保后早期非意外出险无法获得赔偿。
认可的医院范围：通常为二级及以上公立医院普通部
大多数医疗险条款约定，就诊医院必须是二级及以上公立医院普通部（不含港澳台地区）。这意味着：
- 医院等级需要是二级或三级，社区卫生服务中心、一级医院不满足；
- 必须是公立医院（民营医院即使三甲也不在范围内）；
- 普通部是指非特需部、VIP部、国际部（参考2026年10月媒体解读文章，非官方来源，仅供参考）。
例外：部分产品可能扩展覆盖指定私立医院，需查阅具体条款的“医院定义”部分。
免责条款：哪些情况不赔
免责条款（责任免除）明确列出了保险公司不承担保险责任的情形。常见类型包括：
- 违法犯罪行为：酒后驾驶、无证驾驶、打架斗殴；
- 可预防或已存在的风险：战争、核辐射、先天性疾病、遗传性疾病；
- 高风险活动：潜水、跳伞、攀岩等（除非产品另有约定）；
- 故意行为：自杀（部分产品有期限规定）、故意犯罪。
提醒：不同产品免责条款不完全相同，投保时务必逐字阅读“责任免除”部分（水滴保官方投保流程页面明确要求用户确认《责任免除》文件）。
保险责任和特别约定：每份产品都有差异
保险责任写了“保什么”，特别约定是对标准条款的补充或修改，具有法律优先效力。例如，水滴保某意外险特别约定中列明了职业类别限制，若被保险人的实际职业超出允许范围，可能影响理赔（参考2025年3月媒体报道的法院案例，非官方来源，仅供参考）。
注意：特别约定往往在投保页面的《投保须知》或《特别约定》文件中，不要只看宣传页而忽略这些法律文件。水滴保官方投保须知（2023年12月版）说明：具体责任描述、疾病范围和释义以正式签发的保单和保险条款为准。
总结
投保时需围绕上述五个方面仔细阅读正式保险条款。不同产品条款差异较大，不能一概而论。水滴保作为保险经纪平台提供投保服务，不承担理赔责任，最终理赔依据为承保公司与您签署的保险合同。