近年来，随着市场利率变化，能够锁定长期收益的年金险成为许多家庭规划养老的选择。近期，部分人身险产品迎来调整，不少朋友关心固定收益类年金险是否还值得配置。

事实上，在预定利率下调的趋势下，白纸黑字写进合同的确定性收益，依然是应对市场波动的重要工具。不管外部环境如何变化，年金险每年按时到账的现金流，恰恰是许多人在当下最需要的安全感。接下来，我们具体看看市面上两款值得关注的热门产品。

一、海保人寿福瑞未来2026年金险

这款产品的投保门槛非常友好，0至55周岁均可投保，没有职业限制，且健康告知为无。这意味着身体有些小毛病的朋友，也不用担心被拒保。

缴费方式比较灵活，可选择趸交或分3年、5年、6年、10年缴纳。起投金额方面，趸交3万元起，分期缴纳5000元起。保障期限直至106周岁。

在养老年金领取年龄上，男性可选择60岁、65岁或70岁开始领取，女性可选择55岁、60岁、65岁或70岁。领取金额方面，年领为基本保额，月领为基本保额的8.5%。

身故保障方面，若在年金领取前身故，保险公司给付已交保费和现金价值中的较大者。领取之后则分为三种计划：计划一保证返还保费，计划二保证领取20年，计划三无身故保障。此外，年满100周岁仍生存，会返还已交保费作为祝寿金；年满106周岁仍生存，则给付10倍基本保额作为满期金。

收益演示：以30岁女性为例，每年交10万，交5年，总保费50万，55岁开始领取。

  • 55岁（第25个保单年度）：当年领取30900元，累计年金30900元，总利益717900元，内部收益率1.58%。
  • 60岁：累计年金185400元，总利益787600元，内部收益率1.67%。
  • 70岁：累计年金494400元，总利益920800元，内部收益率1.83%。
  • 80岁：累计年金803400元，总利益1076200元，内部收益率2.04%。
  • 90岁：累计年金1112400元，总利益1285600元，内部收益率2.31%。
  • 100岁：当年领取530900元，累计年金1921400元，总利益1970100元，内部收益率2.87%。
  • 106岁：当年领取309000元，累计年金2384900元，总利益2384900元，内部收益率达到3.08%。

二、复星保德信星海赢家朱雀版养老年金

这款产品的投保年龄为出生满30天至60周岁，保障期限同样至106周岁。缴费方式非常灵活，趸交、3年、5年、10年、15年、20年均可选择。起投门槛方面，趸交3万元起，3年期交15000元起，其他方式10000元起投。职业要求1至7类均可，且无职业加费。

星海赢家最大的特色是提供了四种领取计划，以满足不同人群的需求：

  • 计划一：平准领取，每年领取基本保额的100%，保证领取已交保费。
  • 计划二：高领取平准领取，领取比例同计划一，但领取后无身故责任，每年领取金额更高。
  • 计划三：前高后低，85岁及以前年领基本保额的100%，85岁之后年领30%。
  • 计划四：前低后高，前10年年领50%，第11至21年年领100%，21年之后年领150%。

起领年龄与福瑞未来一致。祝寿金方面，100岁至105岁期间若仍生存，每年给付已交保费的50%；满期金方面，106岁仍生存按基本保额的10倍给付。

身故保障方面，领取前身故给付已交保费与现金价值的较大者。领取后，若选择计划一、三或四，且已交保费大于累计已给付年金，按差额给付身故保险金；若选择计划二，领取后身故则不再赔付。此外，该产品还可对接养老社区，对有养老社区需求的朋友是一个加分项。

收益演示（计划一）：以30岁女性为例，每年交5万，交10年，总保费50万，55岁开始领取。

  • 55岁：当年领取29194元，累计领取29194元，总收益720231元，内部收益率1.60%。
  • 60岁：累计领取175164元，总收益789274元，内部收益率1.68%。
  • 70岁：累计领取467104元，总收益915727元，内部收益率1.80%。
  • 80岁：累计领取759044元，总收益1053040元，内部收益率1.96%。
  • 90岁：累计领取1050984元，总收益1278964元，内部收益率2.25%。
  • 100岁：当年领取29194元加上250000元满期金，累计领取1592924元，总收益2132320元，内部收益率2.92%。
  • 105岁：累计领取2988894元，总收益2988894元，内部收益率3.31%。
  • 106岁：一次性给付291940元满期金，累计领取3280834元，内部收益率达到3.41%。

三、水滴保投保建议

将两款产品放在一起比较，各有侧重。

福瑞未来的优势在于投保门槛低，无健康告知且不限职业，非常适合身体有异常或从事特殊职业的人群，同时其三种身故保障方案也提供了较强的灵活性。

星海赢家的优势则在于领取方式丰富，四种计划可精准适配不同的人生规划。例如，希望年轻时多拿钱可选计划三，担心长寿风险可选计划四。加上可对接养老社区，整体服务生态更完善。

需要提醒的是，部分热门产品已确定在特定节点前下架，窗口期较为紧迫。年金险的本质是用今天的钱锁定未来的确定性收益，它虽不能让人一夜暴富，但能确保在需要时有一笔稳定的现金流。如果您确实有配置需求，建议尽早结合自身情况做出决策。

如果您想进一步了解家庭保障的配置思路，可以参考水滴保保险攻略，获取更专业的投保建议。