社保最低缴费年限从15年延长到了20年，退休年龄也相应延迟，女性延迟到55/58岁，男性延迟到63岁。交得长、领得晚，万一没活过70岁，能把交进去的钱拿回来吗？今天我们就来聊聊社保和养老规划那些事儿。

一、延迟退休背景下，社保养老如何测算回本？

我们以某一线城市男性为例，测算了延迟退休前后，在公司上班交社保养老以及灵活就业自己交社保养老的缴费和领取情况。

不管是以前的缴满15年，还是以后的缴满20年，有公司交社保的，通常3至4年就可以把交的金额领回来。万一刚退休或者还没退休人就没了，自己交的钱都在个人账户，家人也能依法继承，基本不会亏。

而以灵活就业身份交的，由于个人账户和统筹账户的钱都需要自己承担，回本时间更长，大约需要10年左右。在新政策下，男性要到63岁才能办理退休，这意味着交灵活就业养老的朋友，要领到73岁左右才能把交进去的钱领回来。

以自己交20年灵活就业社保为例，万一70岁不幸身故，累计领了19.1万养老金，加上个人账户余额约2.9万，以及社保的丧葬费和抚恤金共约4.4万，大概能拿回来26.4万，跟交的26.6万差不多。

从人均寿命来看，活过70岁是大概率事件。社保养老金的收益率是公认较高的，只要活过这个年龄，往后领到手的钱就都是赚的。但如果灵活就业朋友对自己的预期寿命不够自信，可以考虑补充其他养老方式，确保资金安全。

二、城乡居民养老与商业养老金组合，构建不亏本底线

如果想确保即使发生特殊情况，交的养老钱也能拿回来，可以参考“城乡居民养老+商业养老金”的组合模式。

1. 城乡居民养老

城乡居民养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金部分无需个人缴费，个人交的钱直接进个人账户，政府每年还会给予补贴。万一退休没多久或还没退休就身故，家人可以继承个人账户的余额，这笔钱不会打水漂。不过，城乡居民养老的缴费上限偏低，以深圳为例，每年缴费在180元至4800元之间，单靠它很难满足充足的养老需求，因此需要补充商业养老金。

2. 商业养老金

保终身的商业养老金跟社保一样，活多久领多久。更重要的是，商业养老金保单会明确约定身故保障。

以海保人寿福裕未来养老金为例，假如30岁女性分10年交，年交2万，打算55岁起领。万一在开始领取前身故，身故保险金最高能达到30万，是已交保费的150%。要是在55岁领钱之后走了，累计领取的养老金加上身故保险金，也不会低于已交保费。如果是已经病危的情况，也可以申请退保，把现金价值拿回来。市面上的商业养老金，一般都会在条款里约定好身故保障，无需担心资金损失。

三、商业养老金如何弥补社保的灵活性不足？

除了活多久领多久和自带身故保障，商业养老金还有几个突出的优点：

1. 自己决定领钱时间

目前在售产品的领钱时间分两类：常规型男性可选60岁、65岁、70岁起领，女性多一个55岁起领的选项；快返型可以选择第5年或10年开始领取。这给了我们自主选择退休年龄的机会，不受法定延迟退休的影响。

2. 缴费年限与金额灵活

商业养老金跳出了社保最低缴费年限和年龄的限制。0至69岁都能买，交费年限有1至20年等多种选择，每年交费金额从数千元到数十万不等。手里有大笔钱可以做一步到位规划，钱不多可以做长期交费规划。此外，不仅可以给自己买，也可以给父母或孩子买，为父母补充一份月月入账的养老金。

3. 紧急缺钱时可保单贷款

商业养老金具备保单贷款功能。热播剧中保险经纪人的角色就曾帮客户通过保单贷款解决经济危机。条款一般约定贷款本息不能超过现金价值的80%。假如30岁时花50万买了一份商业养老金，50岁时遇到急事，此时保单现金价值有76万，最多可以贷出60多万。只要在限期内还款，丝毫不影响保单原有权益。

四、不同家庭的商业养老金配置思路

不同年龄和经济条件会影响产品选择。针对自己储备、给父母准备高领取、给父母准备且最终返还保费这三种典型需求，可以通过以下两种买法应对：

买法一：选择每月领取金额足够高的产品

如果自己储备或给父母准备养老金，核心诉求是领取金额高。以星海赢家青鸾版计划二为例，30岁女性拉长交费年限，60岁开始按年领约4.4万，或按月领3728元。90岁时领到手约135.9万，活到99岁除去领取的175.4万，还能额外拿50万祝寿金。

如果是给妈妈准备，由于年龄较大无法选择长交费期，参考方案60岁开始每年约能拿1.7万，按月领每月能拿1425元，可有效解决日常基本生活费。

买法二：选择现价高、身故返保费的产品

这种产品能满足一笔钱让两代人用的需求，用收益给父母养老后，还能把保费退回来。以富德生命人寿富年年1号为例，这是快返型年金，可选第5、7、10年起领。给妈妈买并选择第10年开始领取，每个月到手833元。妈妈90岁时领到手约31万，妈妈身故后还能把30万保费退回来继续给自己养老，一举两得。

五、总结与规划建议

在养老储备上，有人看重每月充足的现金流，有人看重保本不亏，有人觉得把钱留给后人更好。每个想法都有其合理性，但在实际操作中，无论是社保还是商业养老金，都一定要注意配置方法，找准适合自己的产品。

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