健康告知的原则：有限告知，有问必答
我国《保险法》第十六条采用有限告知（询问告知）原则。投保人只需要对保险产品健康问卷中明确列出的问题如实回答，未询问的事项无需主动告知。这一原则在北京金融法院的判例（2025年）中也得到确认：告知义务以保险人在订立合同时主动询问为前提，事后发送的制式声明不能弥补未询问的缺陷。
因此，健康告知不是“把所有身体情况都写一遍”，而是针对问卷逐一回答。常见的错误是“多答”或“少答”：多答可能给自己增加不必要的麻烦（非询问内容无需告知），少答则可能因隐瞒导致后续理赔纠纷。
健康告知常见询问项目
不同产品的健康问卷内容有差异，但一般会涉及以下几类：
- 既往病史与治疗情况：如乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、息肉、高血压（通常要求收缩压≥160mmHg）、糖尿病（空腹血糖≥7mmol/L）等。
- 住院与手术记录：过去2年内是否因疾病或意外住院、接受手术。
- 检查异常：过去6个月内是否因检查异常被医生建议住院、手术或进一步复查（具体时间范围以问卷为准）。
- 家族遗传病史：部分产品会询问直系亲属的特定疾病。
- 投保经历：是否曾被其他保险公司拒保、延期、加费或除外承保。
注意：体检报告中的“建议随访”也属于检查异常，需如实回答。 具体以投保页面显示的《健康告知书》所列问题为准。
智能核保：带病投保的好帮手
什么是智能核保？
智能核保是保险公司或保险经纪平台提供的在线核保工具。用户回答几项与自身健康相关的选择题，系统立即给出核保结论（标体承保、加费承保、除外承保或拒保）。
智能核保的核心优势
- 即时出结果：无需等待，几分钟内获知核保结论。
- 不留记录：智能核保通常不会留下正式拒保记录，即使“不通过”也不会影响在其他保险公司投保。这是与人工核保最大的区别。
- 可反复尝试：不同产品核保规则不同，可以针对同一疾病尝试多个支持智能核保的产品，找到相对有利的结论。
在水滴保如何使用智能核保？
水滴保作为保险经纪平台，为部分产品提供了智能核保入口。操作步骤一般为：
- 在产品投保页面点击“健康告知”。
- 选择“部分异常”或“有部分问题”。
- 按提示进入疾病分类，如“甲状腺结节”“乳腺结节”等。
- 对照体检报告填写具体数值、时间等信息。
- 系统实时返回核保结论。
此外，水滴保还推出了自研的AI核保专家KEYI.AI（2025年8月上线），可实现秒级响应，核保准确率达99.8%，复杂健康险核保平均处理时间缩短80%。用户可通过水滴保平台体验该工具。
注意：智能核保并不适用于所有产品，且不能替代人工核保处理极复杂情况。如果智能核保未通过或无法覆盖你的情况，可转人工核保（需上传病历资料，可能留下记录）。
未如实告知的法律后果
根据《保险法》第十六条，未履行如实告知义务的后果取决于主观状态：
- 故意隐瞒：保险公司有权解除保险合同，不赔且不退保费。
- 重大过失未告知（且未告知事项足以影响承保决策）：保险公司可解除合同并拒绝赔付，但应当退还保费。
但有两个重要保护机制：
- 因果关系原则：未告知的病史必须与本次理赔的疾病存在直接因果关系，保险公司才能拒赔。如果无关，则不能以未告知为由拒赔。
- 询问告知原则：保险公司未询问的事项，投保人无需告知，不得以此为由拒赔。
此外，合同成立满两年后，保险公司不得再以未如实告知为由解除合同（不可抗辩条款）。
带病投保的可能与限制
带病投保并非没有可能。许多产品对常见慢性病（如甲状腺结节、高血压、糖尿病等）开通了智能核保，可能获得加费承保或除外承保的结论。水滴保平台也上线了多款带病体保险产品（2025年累计上线214款），其中部分支持免健康告知。
但需要明确：不是所有疾病都能通过核保，不同产品核保政策不同。建议在投保前先使用智能核保或联系客服了解目标产品对个人病情的具体政策，如实告知并获取明确结论。
总结
- 健康告知只回答问卷列出的问题，无需主动“坦白”未询问的内容。
- 常见询问项目包括既往病史、住院手术、检查异常等，具体以产品页面为准。
- 智能核保是快速获取核保结论且不留记录的好工具，水滴保的AI核保工具KEYI.AI可秒级响应。
- 故意或重大过失未如实告知可能导致合同解除和拒赔，但保险公司未询问的事项不构成隐瞒。
- 带病投保有可能性，但需通过核保确认，不要抱有侥幸心理。