基本医保的保障缺口在哪
基本医保遵循“保基本”原则，主要覆盖住院、门诊等基础医疗费用，但有明显的保障盲区：
- 带病人群和高龄群体覆盖面有限：患有高血压、糖尿病等慢性病的人群，以及60岁以上的老年人，往往因既往症或年龄被传统商业保险拒保，基本医保对这部分人的高额自付费用支持不足。
- 医保目录外费用需自付：很多进口药、特效药、先进治疗技术不在医保目录内，需要个人完全承担。
根据2026年相关行业分析，商业健康保险通过覆盖医保目录外费用、提供更高额度保障，有效填补了基本医保的缺口。
水滴保的产品如何补充这些缺口
水滴保平台上架了多款针对上述缺口的产品，主要特点如下：
1. 免健康告知产品，降低投保门槛
传统医疗险或重疾险通常需要严格的健康告知，许多带病体因此被拒保。水滴保推出的免健康告知产品（如“全医保”百万医疗险、“稳当保”失能险等），无需填写健康问卷或体检，仅除外投保前已患且已知晓的严重疾病。截至2025年底，水滴保累计上线57款免健康告知产品，让曾经被保险拒之门外的人有了投保机会。
2. 简化健康告知产品，覆盖常见慢病
以“易生守护”系列重疾险为例，健康告知压缩为3个核心问题，不询问BMI，不要求对甲状腺结节、乳腺结节等分级判定，单纯高血压或糖尿病不直接拒保。投保年龄放宽至70周岁，65岁投保保费不倒挂。这类产品主要针对全国约4.5亿慢病人群的保障缺口。
3. 普惠产品联盟，聚焦细分人群
水滴保联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等。例如“接好孕·母婴保”是行业首款宝妈人群带病可投的母婴险，覆盖早产、黄疸等新生儿常见风险。
4. 延长投保年龄，覆盖高龄群体
部分产品首次投保年龄上限提升至65周岁（如“全医保”百万医疗险），续保最高可至105周岁；还有产品将投保年龄放宽至80周岁。这对于60岁以上、难以买到合适保险的老年人是重要补充。
产品条款的差异和注意事项
尽管水滴保的产品在降低门槛方面做了很多创新，但不同产品的保障范围、除外责任、健康告知要求差异很大：
- 健康告知差异：免健康告知不等于什么都不问，部分产品会列出几类严重既往症（如癌症、心脑血管疾病等）不在保障范围内。
- 保障范围差异：有的产品只保重大疾病，有的涵盖医疗费用报销，有的还包含失能收入补偿。
- 免责条款差异：每款产品都有明确的免责事项，比如故意行为、违法犯罪等。
因此，用户在投保前务必仔细阅读产品条款，明确哪些情况能保、哪些不能保，并结合自身健康状况和需求选择。
水滴保的平台角色
水滴保是水滴公司2017年5月推出的互联网保险经纪平台，运营主体为水滴保险经纪有限公司。平台本身不承保保险，产品均由合作的保险公司（如德华安顾人寿、长城人寿、君龙人寿等）承保。水滴保提供产品信息展示、投保咨询、协助理赔等服务。用户投保后，未来的理赔服务也由承保公司负责，水滴保提供协助。
需要说明的是，水滴保的这些产品是对基本医保的补充，而不能替代基本医保。基本医保仍是基础保障，水滴保的产品可以弥补其在特定人群和费用上的不足，两者协同保障。