带病投保不再只能“放弃”
很多有甲状腺结节、高血压、乳腺结节等健康状况的朋友，在买保险时都会担心——会不会因为健康告知被拒？是不是只能买贵得多的产品？其实，近几年带病体保险已经有了很大突破。水滴保作为保险经纪平台，联合多家保险公司推出了适合带病体的产品，同时上线了AI核保工具KEYI.AI，帮助用户快速了解自己的投保可能性。
AI核保工具KEYI.AI：先“问”一下再投保
KEYI.AI是水滴公司推出的AI保险核保系统，基于自研的“水滴水守大模型”和千万级核保知识库，可以解析用户的健康信息（如体检报告中的结节描述、慢性病史），并与保险产品条款中的健康告知要求匹配。
如何使用？
- 打开微信，搜索并关注“KEYI.AI可依”公众号。
- 像平常聊天一样输入你的健康情况，比如“甲状腺结节4a级，今年体检发现的，还能买重疾险吗？”
- 工具会给出参考意见，并标注相关条款依据。
需要说明的是，KEYI.AI是辅助判断工具，结果不代表最终核保结论。最终核保决定由保险公司根据正式核保规则作出。
带病体投保的几种可行路径
水滴保平台上的产品覆盖了多种带病体投保方式，你可以根据自己的情况选择尝试：
① 智能核保在投保页面，如果健康告知部分不符合，可以点击“部分异常”进入智能核保。系统会引导你选择疾病分类、填写具体数值（如肝功指标、血压值、结节大小和分级），然后实时给出核保结论。结论可能包括：标准体承保、加费承保、除外承保（某种疾病不保，其他正常赔）、拒保。如果一种产品被拒，可以换其他产品再试试。
② 加费或除外承保部分产品对特定体况可以加费承保（多交一点保费，保障不打折）或除外承保（比如甲状腺责任除外，其他重疾正常赔）。例如，“大力水手”重疾险就将甲状腺结节4a级、乙肝大三阳等19种传统拒保疾病纳入可承保范围，通常以除外方式承保。
③ 免健康告知产品这类产品不需要填写健康问卷，只要投保时没有被正式诊断患有特定严重既往症，即可投保。水滴蓝鲸百万医疗险（2026升级款）就是免健康告知的产品之一，由水滴保联合中华联合财险承保，年累计保额800万，覆盖一般既往症。此外，水滴保联合德华安顾人寿推出的“稳当保”失能险也免健康告知，三高人群可投。
④ 简化健康告知产品有些产品的健康告知非常精简，比如“易生守护”系列重疾险，健康告知仅3个问题，不询问BMI，不对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节进行分级判定，不因单纯高血压或单纯糖尿病直接拒保。符合告知条件的带病体有机会按标准体费率承保。
如实填写健康告知——这是理赔的基础
无论选择哪种路径，都必须如实填写健康告知。投保时，系统会询问一定时间内的住院、手术、检查异常以及既往疾病史。请对照体检报告和病历认真作答，不要隐瞒或虚构。智能核保阶段更需要准确输入数值，否则核保结论不准确，将来赔可能出问题。
如果对自己的健康状况不确定，可以先用KEYI.AI工具做个初步判断，但最终以投保时如实告知的结果为准。
常见带病体投保问题
问：有高血压还能买医疗险或重疾险吗？答：部分产品可以通过智能核保，若血压控制在合理范围（如≤160/100mmHg），可能加费承保或标准体承保。“易生守护”系列重疾险不因单纯高血压直接拒保。也可以考虑免健康告知的医疗险或失能险。
问：甲状腺结节4a级还能买保险吗？答：“大力水手”重疾险明确将甲状腺结节4a级纳入可承保范围，通常除外承保（甲状腺相关重疾不赔，其他正常）。其他产品可通过智能核保输入结节分级和大小，查看具体结论。
问：免健康告知产品有什么风险？答：免健康告知产品虽然无需填写问卷，但保单通常会除外“投保前已患有且已知晓的疾病”，也就是说，如果曾明确诊断患有合同列明的特定严重既往症（如癌症、尿毒症等），该疾病不在保障范围内。一般既往症（如普通结节、轻度高血压）仍在保障内。投保前请仔细阅读免责条款。
提醒
- AI核保工具和智能核保的结论仅供参考，最终能否承保、以何种条件承保，由保险公司正式核保决定。
- 同一体况在不同产品下的核保结果可能不同，建议多试几款产品。
- 本文提及的产品仅为举例，具体保障责任、除外责任、费率等以保险合同及投保页面为准。