近年来，面对未来的不确定性，越来越多家庭开始注重长期稳健的财务规划。增额终身寿险凭借其安全、稳定的特点，成为不少人配置资产的选择。
面对市场上的众多产品，如何挑选到收益与保障兼顾的增额终身寿险？水滴保为您梳理了核心挑选逻辑，并对两款热门产品进行详细解析。
挑选增额终身寿险的三个核心维度
在关注具体产品前，建议先掌握以下三个挑选要点，更多基础投保思路也可参考水滴保保险攻略。
1. 关注现金价值与保额增长
增额终身寿险的保额与身故或全残保险金直接相关，保额越高，理赔金额越多。但这类产品的核心在于“现金价值”。
现金价值会随时间复利增长，当现金价值超过已交保费后，我们可以通过减保或退保来提取部分资金，实现收益。因此，水滴保建议大家使用长期不用的闲钱投保，避免前期过早退保产生本金损失。
2. 留意减保与加保规则
减保是为了灵活取现。不同产品的减保规则差异较大，规则限制越少，取现越灵活。目前多数产品减保不限金额和次数，但也有产品规定每年最多领取基本保额的20%。挑选时，建议优先选择减保规则宽松的产品。
加保则是后续追加保费的功能。如果未来资金充裕，可以通过加保让资金继续复利增值。对于想先锁定当前利率的朋友，支持加保的产品更具优势。
3. 评估增值服务与附加权益
除了核心的收益和灵活性，增值服务也是重要的加分项。例如保单贷款、养老社区入住资格、万能账户、信托对接等。大家可以根据自身的实际需求，看重哪类服务就重点对比相应产品的附加权益。
热门产品收益与保障对比
了解挑选逻辑后，我们以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例，来看看两款热门增额终身寿险的收益表现与保障细节。
在监管规定的预定利率上限内，两款产品在长期收益上均表现优异。从50岁到90岁的现金价值收益率来看，恒大万年禧表现较为靠前，60岁时收益率达到3.490%，90岁时达到3.495%；康乾2号·瑞祥人生的收益率紧随其后，同样处于市场前列。
接下来具体看看两款产品的保障形态。
恒大万年禧
- 投保与减保：最高支持80岁投保。减保较为灵活，不限次数，保单生效2年后即可申请，减保后剩余保费不低于1000元即可，但不支持加保。
- 增值与附加权益：增值服务丰富，在满足一定保费条件并附加特定医疗险后，可享受就医绿通、住院垫付等服务。总保费达100万以上可对接信托。此外，支持设置第二投保人，若投保人身故，第二投保人可无缝继承保单权益，避免财产纠纷。
康乾2号·瑞祥人生
- 投保与减保：投保门槛较低，2000元起投。缴费期选择更多，可延长至15年或20年交，有助于缓解短期缴费压力。减保需在投保满5年后进行，每年减保金额不低于基本保额的20%。
- 增值服务：提供在线问诊、预约挂号、疾病自查等7项线上健康管理服务，适合看重日常健康管理的用户。
总结建议
增额终身寿险的挑选，收益是重要考量因素，但并非唯一标准。水滴保建议，在关注现金价值增长的同时，也要结合自身的资金规划、缴费能力以及对减保灵活性、增值服务的具体需求来综合判断。
如果您在对比产品或规划家庭资产时还有疑问，欢迎通过水滴保保险服务获取专业协助，量身定制适合您的保障方案。