健康告知是带病体投保的第一道坎
不少朋友在体检报告出现结节、血压偏高、血糖异常后，想买保险时才发现标准产品的健康告知过不了。根据水滴保联合发布的《带病体保险创新研究报告（2025）》，近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，还有不少人以为带病体根本买不了保险。
实际上，市场正在改变。水滴保作为互联网保险经纪平台，汇集了多家保险公司的免健告及宽松核保产品，专门为健康状况异常的人群提供解决方案。
方案一：免健康告知产品——不用填问卷，但有除外责任
免健康告知产品在投保时不询问详细健康状况，也不要求体检。以水滴保平台上的几款代表产品为例：
- 全医保（行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险）：无需健康告知，一般医疗200万、重疾医疗200万、质子重离子100万。投保年龄至65周岁，最高可续保至105周岁。除外责任：投保前已患的5类严重既往症（肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类、其他），但一般既往症（如未达严重标准的结节、非严重高血压等）可保可赔。
- 稳当保（免健告失能险）：无需体检、无需健康问卷，仅除外投保前已患有且已知晓的疾病。三高人群、亚健康、慢性病均可投保，最低保费300元/年起，最高累计赔付105万元。
- 易生守护系列重疾险（健康告知仅3条）：不询问BMI，不要求结节分级，不因单纯高血压或糖尿病直接拒保。若符合3条健康告知，可按标准体承保，不对既往症作除外约定，投保年龄延至70周岁。
核心提醒：免健康告知不等于无任何限制。不同产品的除外疾病范围不同，必须在投保前仔细阅读条款，确认自己的既往症是否属于除外责任。不过，一般既往症（如稳定期的高血压、甲状腺结节等）通常都可保可赔。
方案二：普惠产品联盟——更多核保宽松的产品资源
2025年11月，水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群，合力开发“买得起、用得上”的优质保险产品。这一联盟的存在意味着水滴保平台上的宽松核保产品数量会持续增加，让不同健康状况的用户都有更多选择。
截至2025年底，水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中近40款支持免健康告知。用户可通过平台直接浏览和筛选。
方案三：智能核保工具KEYI.AI——快速评估、推荐替代方案
如果不确定自己是否符合某款产品的投保条件，可以使用水滴保的AI核保工具“KEYI.AI”。该工具于2025年8月上线，基于水滴自研大模型和千万级核保知识库，覆盖上千款保险产品条款。
用户只需简单描述健康状况，KEYI.AI能在10秒内给出核保风险评估和承保建议，复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达99.8%。如果某款产品核保不通过，它还会推荐其他适合的保险产品，大幅减少盲目尝试的时间。
请注意：AI核保结论属于辅助参考，最终核保结果仍以保险公司的正式审核为准。建议将KEYI.AI作为初步筛选工具，再针对性投保。
几点实用提醒
- 仔细阅读条款：即使是免健康告知产品，也必须看清“责任免除”部分，确认自己的既往症是否会被除外。
- 区分平台与承保公司：水滴保是经纪平台，具体承保由各保险公司负责。投保成功后收到的是保险公司合同，一切以合同条款为准。
- 不要隐瞒已知疾病：如果产品有健康告知（如易生守护的3条），务必如实回答；若产品明确“免健康告知”，则无需告知，但已患严重既往症仍不在保障范围。
- 多方案比较：同一款产品不一定适合所有人。建议利用智能核保和平台筛选功能，对比几款产品的保障范围和除外责任后，再做决定。
总之，健康状况异常并不意味着与保险无缘。通过免健康告知产品、普惠产品联盟和智能核保工具，你可以在水滴保找到适合自己的保障方案。