近年来，随着银行存款利率调整，不少朋友开始关注分红型终身寿险。这类产品既有合同写明的保证利益，又有分红带来的额外空间。中意人寿的“永续我爱”系列近期推出了甄享版，与之前的睿享版在名称和形态上十分相似。很多用户关心这两款产品有何区别，已经购买了睿享版的用户是否需要调整。
水滴保为您详细梳理这两款产品的保障内容与核心差异，帮助您做出合适的选择。
保障责任对比：核心条款高度一致
首先明确一点，中意永续我爱甄享版与睿享版在核心保障内容上完全一致。两款产品均为分红型终身寿险，保障终身，投保年龄覆盖出生满7天至男性71周岁、女性74周岁。
身故与全残赔付规则相同
18周岁前身故或全残，赔付累计已交保费与现金价值的较大者；18周岁后且在缴费期内，按已交保费乘以给付比例与现金价值取大；缴费期满后，再加上有效保额，三者取大。
给付比例保持一致：18至40岁为160%，41至60岁为140%，61岁以上为120%。这意味着在家庭责任较重的阶段，赔付杠杆较为充足。
红利分配与保单权益一致
两款产品均采用保额分红方式，红利直接增加有效保额，使身故保障随时间增长。减保规则也相同，缴费期满后每年减保不超过生效基本保额的20%，满足部分领取需求。
此外，两者均支持将第二投保人写进条款。若投保人身故或全残，第二投保人可接续持有保单，避免复杂的遗产继承手续，确保保单持续有效。
投保规则与收益差异：如何选择更合适
既然保障内容一致，两者的区别主要体现在投保规则和不同缴费方案下的收益表现上。
1. 隔代投保规则不同
睿享版明确支持隔代投保，祖辈可以直接为8至17周岁的孙辈投保。而甄享版在投保规则中未单独列出隔代投保。如果是父母为孩子投保，两款产品均可；但若是长辈想为孙辈规划资金，睿享版在规则上更为契合。
2. 收益表现因缴费期限而异
两款产品均支持趸交及3至10年交，并支持月交、季交、半年交，起投门槛为年交1万元或月交1000元。但在同等投入下，收益走势会因缴费期限产生差异。
方案一：短期缴费（3年交）
以40岁的李女士为例，她希望为13岁的孩子储备教育金及自己的养老金，选择3年交，年交20万，总保费60万。
在孩子读大学时（李女士50岁），甄享版保证现金价值约65.1万，含分红总利益约72.6万；睿享版含分红总利益约72.3万。
到60岁退休时，甄享版保证现金价值约77.3万，含分红总利益约97.2万；睿享版保证现金价值约77万，含分红总利益约96.9万。
到80岁时，甄享版保证现金价值约109.3万，含分红约175万；睿享版保证现金价值约108.9万，含分红约174.4万。
到100岁时，甄享版保证现金价值约154.7万，含分红约315.3万；睿享版保证现金价值约154.1万，含分红约314.1万。
在3年交方案中，甄享版在各个节点的现金价值与含分红总利益均略高于睿享版。虽然差距不大，但在短期缴费场景下，甄享版的收益表现更具优势。
方案二：长期缴费（10年交）
40岁的赵先生经营生意，现金流有一定波动，希望为家庭储备资金但不想短期占用过多现金流，选择10年交，年交20万，总保费200万。
在这个方案下，两款产品的保证利益完全相同。到50岁时，两者的保证现金价值均约为47.7万。
到60岁退休时，两者的保证现金价值均约为58.8万，含分红总利益约71万。
到80岁时，两者的保证现金价值均约为83.1万，含分红总利益均在127.8万左右。
到100岁时，两者的保证现金价值均约为117.6万，含分红总利益均在230.2万左右。
由此可见，当拉长缴费期限至10年时，两款产品的收益表现基本持平，差异可以忽略不计。
水滴保投保建议：关注资金规划与适用场景
综合对比，中意永续我爱甄享版与睿享版的核心保障完全相同，差异仅在于隔代投保规则以及不同缴费期限下的收益侧重。
如果您已经购买了睿享版，无需因为甄享版的上线而产生焦虑，两者保障一致，不存在“买错”的情况，继续持有即可。
如果您正在考虑投保，可以参考以下建议：
- 长辈为孙辈规划：优先选择支持隔代投保的睿享版。
- 个人养老或教育规划：若选择3年等短期缴费，甄享版收益略优；若选择10年等长期缴费，两者收益相近，可根据个人缴费习惯选择。
最后，水滴保提醒您，分红型终身寿险属于长期资产配置工具，投保前请务必明确这笔资金的使用周期，避免将短期内需要动用的资金投入其中。如需了解更多长期资产配置思路，欢迎访问水滴保保险攻略获取专业建议。