随着预定利率从3.5%下调至3.0%，市场上的增额终身寿险迎来了全面更新。对于有长期资产规划需求的朋友来说，虽然新产品的名义收益率有所调整，但其稳健、刚兑以及终身锁定利率的核心属性并未改变。
在当前银行存款和国债利率持续下行的市场环境下，能够锁定长期复利增长的增额终身寿险，依然是家庭资产配置中的重要工具。无论是为了储备养老金，还是进行财富的定向传承，这类产品都能提供确定的安全感。
水滴保为大家梳理了目前市场上备受关注的三款3.0%定价增额终身寿险：弘运连连2023、鑫享未来2号、平安如意B款，并从投保门槛、保单权益和长期收益等维度进行客观解析。
一、 三款热门增额终身寿险解析
为了更直观地展示产品的收益表现，我们以“30岁的李先生，每年交10万，交10年，总保费100万”为例进行测算，来看看这三款产品的具体特点。
1. 弘运连连2023：投保门槛低，保单权益丰富
弘运连连2023由弘康人寿承保，这款产品的显著优势在于投保条件宽松且起投门槛低。
投保门槛与健康告知该产品支持1-6类职业投保，健康告知仅有1条。对于常见的肺结节、甲状腺结节、乳腺结节以及乙肝病毒携带（非慢性肝炎）等人群，都有机会正常承保。此外，无论是趸交还是期交，最低仅需1000元即可起投，对普通工薪阶层非常友好。
保单权益与特色保障弘运连连2023支持加减保、保费垫付、减额交清和保单贷款。其保单贷款利率处于较低水平，且在贷款期间，保单的现金价值依然会按合同约定持续增值。同时，产品自带航空意外身故保障，若因航空意外导致身故，在给付身故保险金的基础上，还会额外赔付一笔航空意外身故金。
在财富传承方面，它支持隔代投保，祖父母或外祖父母可以直接为孙辈投保。待孩子成年后变更投保人，这份保单便能作为专属资产伴随其终身，有效实现财富的定向传承。
收益表现按照前文李先生的投保条件测算，当他80岁时，该产品的现金价值约为358万元，在已交保费基础上增加了258万元，实际内部收益率（IRR）约为2.84%。整体来看，其前期现金价值增长较快，中后期收益表现处于市场中上水平。
2. 鑫享未来2号：资金回笼快，可对接养老社区
鑫享未来2号由中英人寿承保，这款产品的核心亮点在于短期缴费回本速度快，且增值服务丰富。
短期回本与保单权益如果选择趸交、3年交或5年交等短期缴费方式，鑫享未来2号的现金价值超过已交保费的时间最快只需4年，优于市面上许多同类产品。这意味着资金回笼快，急需用钱时能更早地通过减保或贷款拿出资金。
它的减保规则明确写入了合同，支持第二投保人设置，并提供专业的信托服务管理资产，有效保障保单权益和资产的独立性。此外，对公共交通和航空造成的意外身故也有额外赔付。
养老社区对接鑫享未来2号的一大特色是支持对接中高端养老社区。只要满足相应的保费标准，便有机会入住中英人寿合作的养老社区，享受涵盖医疗、康复、护理、家政等全方位的专业养老服务，切实提升晚年生活品质。
收益表现同样以李先生为例，当他80岁时，现金价值约为355万元，增加255万元，实际IRR约为2.82%。虽然绝对收益略低于第一款，但其前期现金价值增长迅速，后期收益依然稳健。
3. 平安如意B款：长期利益突出，兼顾满期生存
平安如意B款由国联人寿承保，严格来说它是一款两全保险，既提供身故/全残保障，又提供满期保险金，但在实际用法上与增额终身寿险非常相似，现金价值会持续增长且支持减保。
满期生存与身故保障被保人可选择保至80岁或100周岁。若生存至满期，可获赔基本保额；若期间发生身故或全残，也能获得相应赔付。这种“生死两全”的设计，在一定程度上降低了投保的心理成本。需要注意的是，生存金与身故金只能赔付其中一项。
减保规则与信托服务该产品的减保规则同样写进合同，保单生效满5年后可申请减保，每年减少金额不超过累计已交保费总额的20%。此外，它支持对接信托服务，身故赔付金可交由信托公司按持有人意愿分配给受益人，非常适合有高净值财富传承需求的人群。
收益表现在李先生的投保条件下，当他80岁时，现金价值达到了约372万元，增加272万元，实际IRR高达2.93%，无限接近3.0%的定价上限。在三款产品中，其长期收益表现最为突出。
二、 投保建议与总结
增额终身寿险就像是一个长期的“私人小金库”，现金价值在合同中白纸黑字写明，不受市场利率下行影响。在需要资金周转时，可以通过减保取出部分现金价值，剩余资金继续在账户里复利增值，兼顾了安全性与灵活性。
在选择具体产品时，建议大家根据自身的资金规划周期来决策：
- 如果看重投保门槛低、健康告知宽松，且有隔代传承需求，可以关注弘运连连2023。
- 如果希望资金回笼快，或者有对接养老社区的明确需求，鑫享未来2号是不错的选择。
- 如果追求长期收益最大化，且希望兼顾满期生存保障，平安如意B款的利益表现更为优异。
如果您在挑选过程中需要更详细的规划建议，可以参考水滴保保险攻略获取专业指导，或通过水滴保保险服务了解更多产品细节，结合家庭实际情况做出合理的资产配置。