体检报告上的甲状腺结节、高血压、胃炎等小异常，往往成为投保百万医疗险的“绊脚石”。面对严格的健康告知，部分朋友可能面临拒保、除外或加费。

不过，随着医疗险市场的不断发展，目前有不少核保宽松甚至免健康告知的产品可供选择。水滴保为您梳理了当前市场上表现突出的两类医疗险，帮助不同健康状况的人群找到合适的保障。

一、核保宽松的常规百万医疗险

这类产品通常要求健康告知，但对部分常见异常核保较为友好，且保障全面。

1. 人保金医保3号

  • 核心亮点：主险年免赔额支持无理赔递减，最低至7000元；可附加0免赔医疗，小病住院也能报。保障全面，可附加院外特药、外购药械、重疾津贴等。增值服务包含重疾绿通、住院垫付等。
  • 注意事项：外购药械费用医疗等部分附加责任为1年期，不保证续保。
  • 适用人群：追求长期医疗保障，看重院外特药及全面保障的人群。

2. 太平洋蓝医保好医好药版

  • 核心亮点：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额最低减至5000元。必选责任包含外购药械和特需医疗，不限药品清单。家庭单投保可享折扣。
  • 适用人群：中老年群体，以及看重癌症特药和特需医疗体验的人群。

3. 星相守2号长期医疗险

  • 核心亮点：计划一和计划二（特需医疗）均保证续保20年。支持住院前后45天门急诊。免赔额可选，无理赔可下调。外购药不限清单，可报手术机器人费。
  • 适用人群：看重免赔额灵活度、外购药械保障及特需就医体验的人群。

4. 人保好医保·长期医疗（标准版）

  • 核心亮点：包含就医绿通、垫付等实用增值服务。提供1万元重疾津贴和200万特药保障，特药清单拓展至197种，可附加癌症赴日医疗。健康告知未问询2年内体检异常。
  • 注意事项：一般医疗和重疾医疗共享保额与免赔额，特药有1万免赔额且报销比例为90%。
  • 适用人群：身体状况一般，追求长保证续保和全面增值服务的中年群体。

5. 平安长相安2号长期医疗

  • 核心亮点：最高支持70周岁投保，可给配偶父母投保。无理赔免赔额最低减至5000元。特药扩展至188种。家庭单2人即可成单并共享免赔额。提供多项健康服务权益。
  • 适用人群：中老年群体，以及倾向于家庭共同投保、看重理赔门槛低的人群。

6. 尊享e生2026

  • 核心亮点：特药目录丰富，新增康复住院保障（针对16种高发特定疾病，100万保额，0免赔）。就医范围扩展至部分私立及康复医院。健康告知宽松，支持自动复议核保。
  • 注意事项：属于1年期产品，不保证续保。
  • 适用人群：注重全面医疗保障、丰富增值服务，或需要复议核保的亚健康人群。

二、免健康告知的百万医疗险

对于健康异常较多或高龄人群，常规医疗险可能难以投保，此时可考虑免健康告知的产品。

需要提醒的是，免健告产品通常对严重既往症（如癌症）不予赔付，但对一般既往症（如投保前的结节，后续确诊相关重疾）可能有机会获赔，具体需以条款为准。

1. 复星联合超越保无忧版

  • 核心亮点：保证续保10年，在免健告产品中较为少见。保障全面，自带癌症基因检测、重疾康复医疗金等。计划二为0免赔，且重疾就医可拓展至特需部。
  • 适用人群：看重保证续保稳定性，注重优质就医资源的人群。

2. 众安众民保百万医疗险

  • 核心亮点：0至105岁均可投保，高龄老人友好。医保内外医疗、质子重离子及特药保额均达300万。提供门诊陪诊、住院护工等服务。
  • 注意事项：1年期产品，不保证续保，不含住院前后门急诊和门诊手术保障。
  • 适用人群：高龄老人及带病投保人群。

3. 太保健康蓝医保·百万医疗险（免健告版）

  • 核心亮点：80岁以内可投，无健康告知。覆盖医保内外住院医疗、特药及质子重离子等。价格较为亲民。
  • 注意事项：医保内外各有1万免赔额。
  • 适用人群：身体状况较差、预算有限且追求性价比的人群。

4. 人保长相安3号庆典版（免健告）

  • 核心亮点：最高支持105周岁投保，无职业限制。覆盖医保内外住院医疗，包含重疾异地转诊费用、住院津贴及特需保险金等。提供多项基础及臻选健康管理服务。
  • 注意事项：缺少前后门急诊和门诊手术保障，但整体保障优于普通惠民保。
  • 适用人群：需要极低投保门槛、追求全面基础医疗保障的人群。

三、水滴保投保建议

体检出现小异常并不意味着与医疗险绝缘。当前市场上核保政策不断优化，为亚健康人群提供了更多选择。水滴保建议，在投保时务必如实填写健康告知，并仔细阅读免责条款与既往症约定。

如果您在健康告知或产品选择上遇到疑问，可以参考水滴保保险攻略获取专业指导，或体验水滴保保险服务，我们将为您提供客观的投保建议。