第一批70后已经开始陆续办理退休。目前全国退休人员的养老金水平存在一定差异：机关事业单位退休人员人均养老金相对较高，企业退休人员次之，而城乡居民养老金则处于较低水平。

对于70后而言，养老金的多少往往与缴费年限和缴费基数直接挂钩。以二线城市为例，缴满30年、25年和15年的养老金水平差异显著。

养老金不仅关乎个人的晚年生活质量，也会对子女的家庭规划产生影响。在当前的婚恋市场中，对方父母是否有稳定退休金和完善的社保，已经成为许多年轻人考虑的重要因素。

构建养老资产金字塔

面对养老规划，核心在于将不确定的未来转化为确定的现金流。我们可以根据自身现状，通过“社保+商业保险”的组合，搭建属于自己的养老金字塔。

针对不同人群，水滴保梳理了以下具体规划思路：

一、 社保未缴满或曾中断缴费

如果社保缴费年限不足或中间出现过断缴，首要任务是尽量将社保缴满，并选择合适的缴费基数持续缴纳，避免再次中断。

在社保基础上，可以通过分红型储蓄险来补充养老现金流。例如“永续我爱（睿享版）分红型”，以10万交3年为例，55岁起每年可通过减保领取2.4万元，持续领取至71岁，累计可拿回约43万元。这种方式能有效弥补社保养老金的缺口。

二、 已退休且社保待遇已落定

对于已经退休、社保养老金已经确定的人群，规划重点应转向风险兜底与资产传承。

首先，建议配置一份商业医疗险，将大病带来的大额医疗支出风险转移出去。

其次，可以利用分红型储蓄险进行家庭资产规划。例如“福满佳C款卓越版（分红型）”（中英人寿承保），以5万交5年为例，10年后保证利益部分可达26.4万元，分红按演示可达29.1万元（注：分红具有不确定性）。该产品支持投保人写自己、被保人写孩子，既能作为自己的养老储备，也能作为孩子婚前的确定性资产传承。

三、 社保缴费年限长，希望进一步提升养老品质

如果社保缴费年限较长，基础养老金较为充足，但仍希望提高退休后的生活水平，可以从税务筹划和终身现金流入手。

一方面，高收入人群可以顶格缴纳个人养老金（每年1.2万元），在补充养老的同时享受税收优惠。

另一方面，可以叠加一份养老年金险，如“福瑞未来2026”（海保人寿）。以5万交10年为例，60岁起可终身领取，每月能额外增加约2300元的现金流。该产品提供多个保证领取计划可选，投保门槛较低，领取金额较高，能灵活匹配不同的养老需求。

总结

无论处于哪个阶段，养老规划的核心逻辑都是一致的：把不确定的资金转化为每月按时到账、不受外界干扰的稳定现金流。

社保是基础，应尽量不断缴、缴够年限、做实基数；个人养老金可用于节税；而商业储蓄险则能将长期利益锁定在合同中。

由于每个人的年龄、预算和家庭情况不同，具体的缴费金额和传承方案需要量身定制。如果您想获取更详细的养老规划思路，可以参考水滴保保险攻略；或者通过水滴保保险服务，由专业顾问为您测算合适的养老方案。把不确定的事交给概率，把确定的事写进合同。