近几个月，接连看到几起孩子闯祸、家长赔钱的新闻：云南昆明，几个孩子把路边一辆法拉利当滑梯，车辆多处受损，车主修车花了近3万元，几位家长凑了2万元赔偿。北京一名男孩点杨柳絮，烧掉邻居251棵树和70块围网，法院判决监护人赔偿11万元。
新闻里的金额让人心惊，日常生活中孩子调皮捣蛋的也不少：课间打闹推搡让人磕破头、骑车太快撞伤行人……孩子真闯了祸，最终还得家长买单。
而这类赔偿，可以通过「监护人责任险」来分担，一年保费只要几十元，很多家长每年都会给孩子买一份。
有些意外险、学平险本身已经包含了监护人责任保障，也有单独购买的责任险，保额更高。下面我们就来详细说说。
一、监护人责任险保什么？
监护人责任险，也被称为“熊孩子险”。孩子不小心弄伤别人、弄坏东西，本该由家长承担的赔偿，可以由保险公司来赔付。
不少意外险、学平险里自带了这项保障，但保额普遍不高，只能应对日常小额磕碰。想要更高保额，可以单独花几十元买份责任险。
挑选责任险时，不能只看总保额，这几点要重点关注：
- 保障限额：人身伤亡、财产损失、医疗费用往往各有单独限额。比如有的产品，财产损失一次最多赔2000元，医疗费用一次最多赔3000元，限额越高越管用。
- 免赔额：这类产品基本都有免赔额，通常每次免赔一二百元，或按损失金额的10%，以高的为准。
- 免责条款：不是所有情况都能赔。比如家长故意为之、受伤的是孩子本人或家里人、损坏的是自家东西，或孩子被人唆使去伤人毁物，通常都不赔。每款产品的免责范围不同，多数产品会把金银珠宝、古玩字画列为免责，也有的不保数码产品（手机、平板、相机等），投保前最好了解清楚。
二、自带监护人保障的意外险和学平险
很多家长每年都会给孩子买意外险或学平险，有的已经附带了监护人责任，不用再单独花钱买。我们挑了几款有代表性的产品，本身保障都不错，可以参考一下。
1. 小神童7号意外险
这款意外险的意外保障很扎实：意外医疗0免赔、不限社保100%报销，还有每天50元的住院津贴。监护人责任方面，自带5万保额，人受伤、弄坏东西都赔。但单次限额不高，医疗责任、财产损失每次最多1000元，且免责金银珠宝、电子产品等。应对孩子日常小打小闹基本够用。
2. 平安未来之星学平险
这款学平险适合3岁以上在校学生，相比小神童7号，多了住院医疗保障。意外医疗不限社保，住院自费药报销比例较高。它的监护人责任保障只保人受伤、不保财物，保额3万，没有单次限额，扣除100元免赔额后基本都能赔。
3. 人保学龄e保学平险
人保学龄e保的监护人保障更全面，人身伤亡、财产损失都保，单次各项限额各1万，没有免责数码产品等。
总结一下：
- 3岁以下、还没上学的孩子：选小神童7号，这个年龄段的孩子通常不会长时间脱离大人视线，自带的监护人保障基本够用。
- 3岁以上学生：能接受不保财产损失，选平安未来之星，第三者人身伤亡没有限额；想要人财都保，选人保学龄e保学平险。
三、单独购买的高保额监护人责任险
如果孩子已经买的意外险、学平险没有监护人保障，或担心额度不够，可以单独补充一份保额更高的责任险。
1. 人保监护人责任险
这款产品一年100元能买50万保额，财物单次可赔5万；人身伤亡、医疗、法律费用都没有限额，非常给力。但要注意，它对金银珠宝、古玩等免责，财物免赔额较高，每次2000元或损失金额的10%，适合金额较高的赔偿。
2. 中民熊孩子监护责任险
这款一年60元、20万保额。医疗限额5000元，财物限额2000元，理赔门槛低，免赔100元或损失金额的10%；免责宽松，数码产品、金银珠宝等都能保，能覆盖日常大多数情况。
这两款产品，大家可以根据自己的需求来选。
四、写在最后
孩子爱跑爱闹是天性，家长再小心也没法保证不出岔子。伤到同学、刮花别人的车、打碎店里的东西，赔偿金额可高可低。真赶上金额大的，对普通家庭就是一笔实打实的支出。一年几十元的监护人责任险，多少能帮我们兜住一部分开销。
提醒大家，真出险时，记得第一时间拍下现场的照片、视频，保留好证据，并尽快联系保险公司报案。如果涉及交通事故，或有人受伤、损失较大的情况，建议同时报警，责任认定清楚后，理赔会更顺利。
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