健康告知的核心原则：如实回答
健康告知是保险公司了解投保人健康状况的主要方式。根据《保险法》第十六条，我国实行“有限告知”原则：投保人只需如实回答保险公司提出的具体问题，未询问的内容不需要主动告知。
如果故意或因重大过失未如实告知，保险公司有权解除保险合同并拒绝赔付。故意隐瞒的情况下，保险公司可能不退还保费。
在水滴保上投保时，健康告知页面上会明确提示如实告知义务。请逐项仔细阅读，根据真实情况回答。
常见健康告知问题类型
不同保险产品的健康告知问题会有差异，但通常涵盖以下几类：
- 既往病史：是否曾被确诊患有某类疾病（如结节、高血压、糖尿病等）。
- 检查异常：过去一段时间内（如6个月、1年）是否有体检或检查结果异常，并被医生建议进一步检查、复查或治疗。
- 住院与手术：过去是否有过住院或手术记录。
- 家族病史：直系亲属是否患有某些遗传性疾病。
- 生活习惯：是否吸烟、饮酒等。
需要注意的是，有些问题会使用“患有/曾患有”的表述，这通常意味着需要以医院确诊为准；“疑似”或“怀疑”没有确诊的情况，在该类问题中无需回答。而“检查异常”类问题则按时间范围和具体结果回答。投保时一定要以当前页面的实际问法为准。
存在健康异常怎么办？智能核保与免健康告知
如果自身有健康异常（如甲状腺结节、乳腺结节、高血压等），仍然有机会投保。水滴保提供以下两种常见方式：
智能核保
部分产品支持在线智能核保功能。投保时，在健康告知页面选择“部分异常”或“智能核保”入口，按照提示逐步选择具体的异常项目（如疾病名称、检查结果数值等），系统会实时给出核保结论。常见的结论有：
- 标准体承保（即按正常费率承保）
- 加费承保（提高保费后承保）
- 除外责任（对某个特定疾病不赔，其余正常）
- 拒保（当前无法投保该产品）
智能核保通常不会留下拒保记录，不影响尝试其他产品。
免健康告知产品
另一类是无需填写健康告知即可投保的产品。这类产品投保门槛较低，但通常会对特定严重既往症（如投保前已确诊的肿瘤、严重心脑血管疾病等）进行责任免除。投保前应仔细阅读保险条款中的“责任免除”部分，确认自己的健康异常是否在除外范围内。
水滴保目前提供了多种免健康告知产品，覆盖医疗险、失能险等险种。选择时需注意：免健康告知不等于所有疾病都能赔，具体以产品条款为准。
带病投保的注意事项
- 使用智能核保时，最好提前准备好体检报告或病历，如实回答系统提问，以获得准确的核保结论。
- 使用免健康告知产品时，务必确认除外疾病是否涵盖自己的健康异常。如果除外疾病与自己已有疾病无关，则通常可以正常获得保障。
- 如果对健康告知的题目或核保流程有疑问，可以联系水滴保客服，客服会协助解释健康告知要求及产品投保规则。
- 无论选择哪种方式，都要以投保当天的实际健康告知页面和产品条款为准。
常见疑问
问：健康告知没问到的疾病，需要主动告知吗？答：不需要。根据有限告知原则，只有问到的才需要回答，没问到的无需主动补充。
问：智能核保的结果会留下拒保记录吗？答：智能核保一般是不记名的，不会在该保险公司留下拒保记录，也不会影响在其他平台投保。但具体以产品页面的说明为准。
问：免健告产品能保所有疾病吗？答：不能。免健告产品通常会对投保前已患的严重既往症进行责任免除。投保时请仔细阅读条款中的“责任免除”部分。